冒用银行名义拉拢客户投资，合同下藏着巨额“理财坑”

2021年2月1日晚，在浦东新区某银行的会议室，几名客户报了警，人均上百万的投资项目原来是场骗局，他们要讨个说法：“我们不能这么轻易地放走陈某！”

隔壁小房间里，推荐他们投资理财产品的该银行客户经理陈某不敢露头。最后，抵不过压力的他终于拨打110投案。

日前，经浦东检察院起诉，法院以犯合同诈骗罪对陈某作出有罪判决。

2012年，陈某偶然得知了一种“股指期现套利”的投资方式，即投资人通过在股票现货市场和期货市场的操作获利或抵冲风险，这是当时市场上专业投资人常用的投资策略，且没有特定性，所有投资人都可从事。

于是，他便冒用银行的名义，自己拟定了一份《期现套利合伙投资协议》，并雇佣证券公司的员工赵某作为操盘手，拉拢客户进行投资。随后，十余名客户陆续与其签订了协议，对其口中的“银行VIP客户理财产品”进行投资，而所有资金统一转账到了某个人账户里，这一银行账户实际是由陈某控制。

起初，按照协议约定，投资人确实能够每季度获得收益。但直到2015年下半年，受市场环境与国家政策调整的影响，“股指期现套利”的投资策略已无法操作。

而陈某却选择向投资人隐瞒真相，谎称项目仍在进行。自2015年至2021年，陈某继续与客户签订投资协议，并拉拢新客户进行投资，私自将投资人本金投入高风险炒股交易，逐年亏损造成巨大的资金窟窿，陈某最终已无力偿还投资人本金。

2021年1月27日，涉案银行总行反洗钱系统发现了一系列客户异常交易信息，其中一位叫王某的客户在某段时间内连续七天每天在某支行ATM机取现4万元现金。查看ATM机监控视频后发现，取款人员与开户人信息不一致。

经调查，此取款人员正是该银行理财客户经理陈某。陈某前后提现的资金共计1000余万元，被用来支付投资人利息、归还部分投资人本金以及陈某个人花销。

尽管陈某主动拨打110投案，但在审查起诉至庭审阶段却始终否认主要犯罪事实，企图脱罪逃责。针对他的诸多辩解，浦东检察院检察官通过针对性补充侦查进行逐一攻破。

到底是投资合同还是借款合同？

陈某的辩护人认为投资期货项目的投资合同实际上是借款合同，但承办检察官认为投资理财合同对于投资者来说，最主要考量的是产品本身是否安全、利息是否稳定、发行单位是否可靠，而借款合同最主要考量的是借款人本身的资信。

在侦查中，检察官通过多名受害人证言得知，陈某在推荐产品时始终冒用银行名义，多次口头向受害人说明该项目是银行理财产品，项目实际停止前后的协议签订均在银行内的房间进行。当受害人对资金归集账户为个人账户表示担心时，陈某依然哄骗受害人“有些产品银行不能直接出面做，但我保证产品肯定是银行的”。

当被问及为何相信该投资项目，大多受害人回答：“经理他们本人也在投资，即使出事，也有银行作后盾。”所以，决定客户进行投资的重要因素是他们对于银行的信任，而非出于对陈某本身资信的考虑。

另外，检察官仔细分析陈某与受害人签订的“协议”发现，其中约定的利息与分成存在浮动，并不同于借款合同中提前约定好的稳定的利息。因此，承办人认为投资合同本身的性质并无争议。

陈某的真实目的是什么？

陈某认为自己主观上没有非法占有目的，只是为客户理财、帮亲戚挣钱，却造成了亏损，并且不明确知道股指期现套利项目终止和炒股连年亏损情况。

事实真的如此吗？

经审查，检察官发现，2015年“期现套利”项目停止时，客户投资尚未亏损，陈某询问操盘手赵某该项目能否进行，赵某明确告知“期现套利”已无法操作。而陈某不仅没有退还投资人的本金，更是谎称项目仍在进行，依然冒用银行名义与老客户继续签订“股指期现套利协议”。

随后，陈某在各被害人不知情的情况下，将投资人的本金用于高风险的炒股活动。承办检察官要求审计补充了陈某实际控制的王某股票账户，发现除2015年小有盈利，之后陷入持续的巨额亏损。面对证据，陈某在提审中坦白：“我用于炒股的资金多的时候有2000多万元，少的时候有1000多万元。前前后后亏了有1500万元左右。”

面对连年亏损，陈某却没有停下拉投资的脚步，反而不断引诱新客户加入投资。他交代道：“到最后就有搏的心理，我想利用大资金来搏一把，所以有客户来找我投资时就会把钱收下来。”

检察官注意到，“协议”中承诺该项目的投资风险仅影响收益部分，不会亏损本金。为了博取信任，陈某只得使用投资人的本金来发放每季度的收益，时间长了，形成的资金窟窿也越来越大。

此时，陈某向投资人兑付的始终是固定比例的利率，即年化利率为本金的8%。为了从炒股可能带来的高回报中攫取利润，把钱装进自己的腰包，陈某全然无视投资背后的高风险性，这一行径与其“协议”中保本付息的承诺早已背道而驰。

陈某妄图“借鸡生蛋”、以新还旧的想法昭然若揭，检察官最终撕下了他虚伪的面具。

经审理，浦东检察院承办检察官认为，犯罪嫌疑人陈某以非法占有为目的，在与多名被害人签订投资协议过程中，虚构事实、隐瞒真相，骗取被害人投资人民币3000余万元，后在被害人不知情的情况下，将所得投资款用于高风险股票投资及支付投资人利息，造成投资人亏损2000余万元，数额特别巨大。其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百二十四条第（三）项之规定，应当以合同诈骗罪追究刑事责任。

经浦东新区人民检察院提起公诉，法院以犯合同诈骗罪判处陈某有期徒刑十二年，并处罚金人民币二十万元。后被告人陈某上诉。上海市第一中级人民法院裁定驳回上诉，维持原判。

法条链接：

《刑法》第二百二十四条

【合同诈骗罪】    有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产：

　（一）以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；

　（二）以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；

　（三）没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的；

　（四）收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；

　（五）以其他方法骗取对方当事人财物的。

律师提示

〔合同诈骗案（刑法第二百二十四条）〕以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额在二万元以上的，应予立案追诉。

检察官提醒

【1】在进行投资理财时应当增强金融风险防范意识，不要盲目被高收益诱惑，高回报往往伴随的是高风险。

【2】要注意理财资金去向，无论对方提出任何理由，都切勿将理财资金转至个人账户。

【3】请选择合法渠道理财，不要轻信所谓“稳赚不赔”、“无风险、高收益”等宣传。

文章来源：浦东检察