保险是什么？

作者：李晓曦  保险专业律师

保险就是风险，风险就是不确定性。所以，人们害怕保险，觉得保险是骗人的。那赌博呢，买彩票呢，都是不确定的啊，为什么没有人觉得是骗人的。为什么买了保险，得不到赔偿就说保险是骗人的；为什么买了彩票没中奖，没有人说彩票是骗人的，为什么赌博输了，没人说是骗人的。为什么唯独不放过保险，为什么到了保险大家就不依不饶。

人们本能地恐惧不确定性，害怕未知的东西，不愿意接受新鲜的不确定的东西。这是人性，也是隐藏在人们心底的本性。我们不知道未来会发生什么，不知道什么时候发生，不知道在哪里发生。我们没办法做好有效的准备，我们很迷茫，我们怕。这些不确定性就是风险。

人类对于这些不确定的风险，就没有办法了么？保险应运而生，保险就是玩风险的。通过保险的形式，将这些不确定性转移给别人，我们付出一定的成本，由别人来承担这些风险，这就是保险的原理。

我们付出的成本，就是我们需要交给保险公司的保费。保险公司，通过收取我们的保费，为我们提供转移这些风险的服务。因为我们交纳的保费不是无限的，所以保险公司承担的保障范围也不是无限的，这也是为什么有很多保险公司拒赔的案子存在。

当前商业财产保险领域，主要承保的风险就是自然灾害和意外事故，两大类。比如，对于地震、海啸、台风、暴雨、冰雹等自然灾害造成的损失的承保；比如，对于交通事故、火灾、桥梁坍塌、飞机坠毁、船舶碰撞等意外事故造成的损失的承保。

在当前商业人身保险领域，主要承保人的寿命、身体、健康等风险。比如，人寿保险，主要承保人的寿命；意外险，主要承保意外事故造成的人身伤亡；健康险，主要承保疾病造成的人身伤亡。因为，人的寿命、人的健康都不是确定的，随意这些都是风险。

人作为主体，自身的健康和寿命是最重要的。所以，与老百姓最密切相关的就是人身保险领域。这也是保险代理人最集中的领域，大部分人身保险，都是通过代理人来销售的。代理人不是保险公司，他们是保险中介，类似房产中介。他们为保险公司销售保险产品，赚取佣金。目前国内的保险代理人行业，参差不齐，花样百态。也导致了，人们对于保险行业，尤其是寿险行业的诟病。

理赔难，也就是从这里来的。销售的时候，没有履行好提示和明确告知义务，理赔的时候无法赔付。老百姓心里不高兴，买保险的时候说的天花烂坠，理赔的时候犹犹豫豫。这些不是因为保险本身的问题，而是因为保险销售的问题。

好的情况是，我们目前的保险行业越来越规范，越来越专业，监管也越来越严格。保险保平安，选择要专业。