保险理赔的难度在哪里？购买保险是坑吗？

李晓曦  保险专业律师

保险绝不是坑，保险理赔也不难。下面分别论述这两点。

保险，是一种工具，风险发生时可以为我们提供保障。人们生活在世上，时时刻刻都面临着各种各样的风险，有自然灾害，有意外事故。地震、海啸、台风等等都属于自然灾害，交通事故、飞机坠毁、桥梁坍塌，都属于意外事故。这些风险，无处不在。

风险发生时，我们可能需要面对身体的伤害、财产的损失。如果这个时候，能有一家机构出来，给予受害者一笔经济上的补偿，那就是雪中送炭。保险就可以起到这个作用，但如果这个时候，受害者没有购买保险，那得到这笔补偿的机会就丧失了。

但商业保险，是保险公司经营的一种产品，其销售的就是保障服务。所以，注定了保险公司是要以考量经济利益的。所以，保险公司销售的产品不可能涵盖所有的风险类型，其必有包含的和除外的。对于除外的那部分，就是保险公司拒赔的部分，也就是理赔时保险公司不予赔付的那一部分。

通常情况下，在购买保险的时候，保险公司应当将本份保险不予承保或者不予赔付的这一部分内容，详细的告知买保险的人，同时要根据买保险的人的要求进行解释和说明。如果保险公司没有尽到这一义务，那在后续的理赔过程中，这部分内容是无效的，也就是保险公司对这一部分也需要进行赔偿。

那在实践中，为什么人们总是有这样的感受呢：买保险时候的说的天花烂坠，赔的时候找个理由拒绝呢？其本质还是，保险公司在销售保险产品的时候，销售人员没有对保险合同的全部内容向买保险的人进行详细解读和说明，尤其是保险不包含的部门。如此，带给大家的印象就是，买的时候说了一大堆好，赔的时候左右为难。

但，其实作为购买者，也应当心里有个谱。我们花钱购买保险，因为所花金钱也不是无限的，不可能购买包含所有风险的保险产品。自己心里有数，再加上对保险有一定的认识，那就会减少买到不匹配保险的机会。

同时，建议在购买保险的时候，能寻求一家专业的、有社会认可度的保险中介机构帮助，可以起到事半功倍的效果。因为专业的事情交给专业的人来做，可以大大减低我们的购买成本，提高购买的效率，同时可以买到匹配自身的保险产品。

最后，保险不是坑，保全千万家；理赔想不难，事前多了解。