陈文毅律师
大家好，我是陈文毅律师。
最近，我接到不少当事人的咨询，都是关于民间借贷利息的。有人拿着约定“月息3分”的借条来找我，问是不是必须砸锅卖铁也要还清。我的回答很明确：不用！
就在昨天（8月20日），央行公布了最新一期的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.0%。根据最高人民法院的司法解释，民间借贷受法律保护的利率上限是合同成立时1年期LPR的4倍。也就是说，现在民间借贷的合法年利率上限是12.0%。超过这个数的利息，法律不保护，你可以理直气壮地拒还！
来看一个我经手的真实案例。
去年，老李资金周转不开，向朋友老王借了20万元，借条上白纸黑字写着“年利率24%”。半年后，老李无力偿还，老王将他告上法庭，要求连本带利按24%支付。
法庭上，我作为老李的代理人提出抗辩：双方借贷合同成立于2025年，当时的1年期LPR为3.1%，4倍上限是12.4%。老王主张的24%远超法定上限。最终，法院采纳了我们的意见，判决老李只需按12.4%的年利率支付合法利息，超出的部分老王无权要求。
通过这个案子，我想提醒大家三个“避坑”常识：
第一，认准“合同成立时”的LPR。利率上限是锁定的，不管后来LPR怎么涨跌，都按你签借条那个月的LPR算。
第二，警惕“砍头息”和“服务费”。有些出借人玩套路，借你10万先扣1万“手续费”，实际到手9万。别慌！法律规定本金按“实际到手金额”认定。那些变相收取的咨询费、违约金，统统要算进总利息里，超过12%的部分同样无效。
第三，多付的钱能要回来。如果你之前已经按高息还了钱，超出的部分可以要求冲抵本金，甚至起诉要求返还。
作为律师，我建议大家借钱时一定要签书面协议，把利率写得清清楚楚。如果已经深陷高息泥潭，不要害怕，保留好转账记录和聊天截图，法律是你最硬的底气。