陈文毅律师
大家好，我是陈文毅律师。
工作中意外受伤，老板往往会说：“我给你买了团体意外险，保险公司赔的钱，刚好抵扣我应付的工伤赔偿。”这种说法对吗？
最近，湖南岳阳的游某就遇到了这事。游某入职某工贸公司后，公司按日为他购买了商业团体意外险，但并未缴纳工伤保险。入职仅5天，游某在工作中受伤，被认定为工伤，评定为八级伤残。
事后，游某通过商业保险获赔了33万余元。当游某要求公司支付工伤保险补偿金时，公司却表示：“商业险已经赔了33万，这笔钱足够抵扣你的工伤待遇，我们不需要再赔了。”双方因此对簿公堂。
法院经审理认为，公司的说法没有法律依据。法院指出，工伤保险是国家强制的法定保障，而团体意外险属于人身保险，本质上是企业为员工提供的一种福利。这两种补偿途径并行不悖，不能相互替代。最终，法院判决公司在扣除已垫付的费用后，仍需向游某支付工伤保险补偿各项费用共计18万余元。
为什么不能抵扣？核心原因有两点：
第一，工伤保险是法定义务，不可免除。为员工缴纳工伤保险是用人单位必须履行的法定责任。如果允许用商业险理赔款抵扣工伤赔偿，就等于企业可以通过买商业险来逃避缴纳工伤保险的法定义务，这显然违背了《工伤保险条例》的立法初衷。
第二，意外险的受益人是员工，而非老板。根据《中华人民共和国保险法》规定，企业为劳动者投保人身保险，受益人只能是被保险人（员工）或其近亲属。如果允许老板用这笔钱抵扣自己的赔偿责任，那老板就成了实质上的受益人，这严重违背了保险法的立法宗旨。
在此，陈律师提醒广大劳动者：发生工伤后，务必第一时间申请工伤认定。即便单位买了意外险，你依然有权依法主张工伤保险待遇，两者可以合法“双重获赔”。
同时，也提醒各位企业主：不要试图用便宜的团体意外险来替代工伤保险。一旦员工发生工伤，企业不仅无法免除赔偿责任，还可能面临额外的诉讼成本。如果确实想转嫁用工风险，应当依法缴纳工伤保险，或另行购买专门针对企业的“雇主责任险”。