律师观点分析

【基本案情】

2020年5月10日，H先生以其妻子W女士为被保险人向保险公司投保某款重疾险，保险期间为终身，保险金额为30万，保险合同约定的重大疾病包括恶行肿瘤。

2021年12月10日，W被医院确诊为甲状腺乳头状癌，2021年12月29日在医院进行了甲状腺癌根治＋中央淋巴区清扫手术。

2022年12月13日，W女士向保险公司申请理赔，保险公司于2023年1月10日以W女士投保前有甲状腺结节，投保时未如实告知为由作出了解除保险合同并拒赔的决定。

此后，W女士通过各种方式与保险公司沟通，均不能解决问题。

W女士通过朋友联系到我，充分沟通后委托我代理该案，随后，我方向法院提起诉讼。

【争议焦点】

W是否违反如实告知义务？保险公司是否构成弃权或者禁止反言？

【法院审理】

此案一共开庭两次，为查明案件情况，法院追加保险代理人为第三人参加诉讼，最后双方达成调解书，保险公司赔偿25万元＋保险合同继续履行结案。

【律师解读】

该案W女士投保前的病历中的确记载有甲状腺结节，W女士认为投保时向保险代理人提及过，但是并没有直接证据证明，尽管有W女士和保险代理人在投保后的聊天记录，但是根据该聊天记录的内容无法确定W提及的是甲状腺结节，保险业务员说W女士提及的是甲状腺激素的问题而不是甲状腺结节。

两次庭审之后法官跟我方沟通，发现审理法官的观点非常明确，认为我方没有直接证据证明投保时告知过甲状腺结节，且对于我方提出的其他观点也根本没有考虑到，譬如：甲状腺结节和甲状腺乳头状癌之间是否有因果关系；譬如：即使保险公司在投保后得知未如实告知却继续收取保费，已构成弃权。

鉴于本案的证据和法院判决存在极大的不确定性，庭审后一边向法院提交我方详细的代理意见，一边跟保险公司沟通，经过反复多次的沟通后，双方终于达成一致，保险公司向我方支付25万保险金，保险合同继续履行，这个赔偿金额超过W女士的预期，而且保险合同继续履行对于W女士来说也很重要，W女士非常满意这个结果。

【律师建议】

保险类案件对于专业性要求相对较高，保险合同保险消费者一般是看不懂的，遭遇到保险拒赔时，一般民众往往自己处理不了，需要专业律师的帮助，因此遇到保险纠纷时为更好地维护您的合法权利，建议您向专业的保险律师咨询。