上海庄律师精要：民间借贷合同是实践性合同，而不是诺成性合同。其生效以货币的实际交付为准，通俗讲签了合同并不意味着双方之间存在借贷关系，只有当货币实际交付时，借贷合同才生效。

     风险提示：借款，特别是大额借款，采用银行转账方式交付款项是最有利于后期维权的。

     合同的生效，是指已经成立的合同在当事人之间产生一定的法律约束力，并产生 预期的法律后果。《合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人 提供借款时生效。即自然人之间的借款合同是实践合同，该合同仅有双方当事人的合 意不能成立，必须要有实际的交付行为。但在司法实践中，出借人将所借款项交付给 借款人的方式多种多样，尤其是对于非现金交付的生效时间，由于认识不同，各地法 院对此认定并不完全相同，需要统一裁判尺度。我们认为，借款合同作为实践合同应 当以借款人取得所借款项的实际控制权为准，比如有的当事人将特定资金账户支配权 授权给借款人管理支配，这意味着借款人有权对账户内的资金行使占有和处分权，因 此，借款人取得对该账户支配权时，借贷合同发生法律效力。通过银行转账、网上电 子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的借款，资金汇出时，借款人并未取得所借 款项的控制权，其不能使用支配资金，因此，应自资金到达借款人账户时生效。以票 据交付的，票据交付之时，借款人不一定取得资金的控制权，应自借款人依法取得票 据权利时生效。

      综上，《规定》区分不同情况作出了具体规定，即：以现金支付的，自借款人收 到借款时生效；以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自 资金到达借款人账户时生效；以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时生效；出 借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时生 效；出借人与借款人约定了其他提供借款的方式的，自出借人实际履行完成时生效。

——摘自《解读<最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>》,作者： 杜万华、杨临萍、韩延斌、王林清、于蒙，载于《民事法律文件解读》2015 年第 9 期