这是我2024年亲办案件之一，目前当事人仍在艰难上岸中，因案例具有借鉴意义，故分享之

案件背景

"阴阳合同+砍头息+复利滚债=这个案件还有转机吗？"

当事人系创业者，2024年1月，当事人正深陷"阴阳合同+砍头息+复利滚债"的多重围剿，经朋友介绍找到我，希望能帮助他解决问题，当时提供简单咨询。

2024年3月，当事人发现情况越来越糟，生活渐渐失控，决定正式委托。

一、债务困境剖析

（一）当事人诉求

当事人委托的时候提出两项诉求：

1、此前存在30w元借款，已经还了近30w，但仍被催讨，并继续要求偿还30w

2、此前存在多笔借款，累计超付利息近26w，希望予以追回

经过梳理才发现，当事人并不只是这两笔债务，因财务意识匮乏，其实已经深陷以贷还贷债务陷阱，目前利用了身边几乎一切资源筹措资金。

（二）致命债务三连击

阴阳迷局? 书面借款30万，实际到账27万（现金支付砍头息）

阴阳合同，是民间借贷中常见的一种陷阱。在正常的借贷关系里，借款金额、利息、还款方式等关键信息，都应该清晰透明。

但债务人在签署阴阳合同时，合同借款与实际借款往往并不一致。

在委托人的诸多借款里，更不乏借款10w，到手只有7万的极端案例，抽成超过30%。

债务雪崩? 2年间通过多种借贷方式拆东补西（含租金贷/黄金分期贷）当事人在经济状况不佳又面临胁迫的情况下，存在以贷还贷，就像是在滚雪球。

每一次新的借款，除了要偿还上一笔借款的本金和利息，还要额外支付新借款的利息和各种费用。随着时间的推移，债务雪球越滚越大。

主体悬疑? 放贷方使用"信息咨询公司"、“金融科技公司”等模糊主体签约，并且借款账户与还款账户并不一致

在这一系列的借贷过程中，我们还发现了一个问题——即借款合同的签约主体十分模糊且借款账户与还款账户并不一致。

放贷方之所以这么做，目的就是为了逃避法律责任。

一旦出现债务纠纷，首先，很难确定真正的责任主体是谁。是这个看似无关紧要的信息咨询公司，还是背后隐藏的实际放款人？其次，在法律诉讼过程中，由于签约主体的不明确，证据的收集和整理也变得异常困难。

案件分析

经分析后，我们认为，只是帮助当事人追回款项，无法解决当事人面临的困境终极目标应该是帮助当事人踩刹车，让他有喘息机会，真正从债务陷阱中爬出来

二、破局行动展开

（一）调整心态，回归家庭

在与委托人深入交流的过程中，我了解到，由于委托人一直害怕家人担心，所以选择自己硬扛，试图通过拆东墙补西墙的方式来解决问题。

但结果却是窟窿越来越大，债务越来越多，精神也濒临崩溃。

纸终究包不住火!

故单纯追款治标不治本，首先需要调整委托人心态，我们明确告知问题无法独自解决，需要家庭帮助，必须向家人坦白！

后应委托人邀请陪同委托人与父母进行三小时沟通。在沟通的过程中，向委托人父母详细介绍委托人目前的债务情况，以及我们初步制定的解决方案，让他们了解到事情并非毫无转机。

家人最终决定伸出援手。

（二）多管齐下，解决难题

为了彻底理清委托人复杂的债务关系，我们进行四步法

梳理借贷关系：调取数百笔转账记录，还原借款全貌。

认定利息合法性：测算砍头息、复利等违法利息的违法成本。

制定调解博弈策略：寄送律师函，严正声明对方违法行径涉嫌刑事犯罪。准备刑事控告，同时开展民事谈判。

在与放贷方的谈判过程中，我们始终保持着坚定的立场和专业的态度，将我们所掌握的证据一一摆出，明确指出他们的违法行径。同时，我们也向他们表明了我们解决问题的诚意和决心，提出了合理的解决方案。

收获成果：成功减免近百万不当债务，帮助当事人回笼资金；

（三）诉求解决明细

1、30 万元借款难题：经梳理发现当事人之前还有两笔 10 万元借款，超额支付利息 5 万元，30 万元借款已还 22.6 万元，实际仅剩 7.4 万元未还，最终达成合理协议。

2、多笔借款超付利息追讨：六笔借款，时间跨度 9 个月，超付利息 25 万元，达成妥善解决方案。

其他民间借款处理：当事人还有20 多个民间借款，涉及多种借贷类型，如租金贷、黄金分期贷、抵押贷等，总额近200万元。经一家家沟通，多数债权人同意分期付款并扣除砍头息、违约金等不合理费用，累计为当事人减损不当利息近百万元。

案件复盘与建议

本案通过巧妙沟通和选择合适策略，最终帮助当事人追回欠款，弥补损失。回顾整个案件：

（一）民间借贷乱象剖析

1、大多数放贷方以壳公司签约，收款账户与放款账户不一致。逃避法律责任。

绝大多数放贷方深谙法律门道，为逃脱潜在的法律追责，费尽心机设立壳公司用于签约，并且收款账户与放款账户不一致。

放贷方利用这些在法律关系上制造混乱。一旦债务纠纷爆发，借款人想要追究责任，面对的是壳公司空无一物的资产状况以及复杂难辨的幕后关联。

2、借款合同设“砍头息 + 服务费”等多重收费陷阱。 

放贷方善于巧立各种服务费名目，如“风险评估费”“账户管理费”“资金通道费”等。这些服务费不仅金额高昂，且与借款实际服务内容严重不符。以一笔10万元借款为例，服务费可能高达1-2万元。借款人在急需资金时，往往因缺乏专业知识和对合同条款的深入审查，稀里糊涂接受这些条款，等到还款时才惊觉债务负担远超预期，陷入无尽的还款压力之中。

3、催收涉及个人信息泄露。

当借款人还款出现逾期，放贷方的催收手段常常突破法律与道德底线，其中个人信息泄露问题尤为严重。为实现快速催款目的，放贷方或其委托的催收机构不惜采用非法手段获取并滥用借款人个人信息。

借款人的姓名、身份证号、联系方式、家庭住址、工作单位，甚至家庭成员信息等，都成为催收方手中的“筹码”。

（二）陷入债务陷阱者特征

 1、债务人初次陈述易美化事实。

委托人最初讲述债务问题时，更多只强调由于生意失败导致无法还款，而对自己在借款过程中的一些不谨慎行为轻描淡写，并且对负债规模遮遮掩掩。

这一方面是为了维护自己的面子，不想让别人看到自己的失败和错误；另一方面也是害怕承担相应的后果，担心一旦如实说出，会受到更多的指责和压力。

但这种美化事实的做法，不仅不利于解决问题，反而会让债务问题变得更加复杂。只有全面、真实地了解债务情况，才能制定出有效的解决方案。

2、深陷债务易变得不诚信，做出无法兑现的承诺。 

在债务压力的逼迫下，为了暂时缓解催债的压力，债务人会多次向债权人承诺会尽快还款，甚至编造一些虚假的理由，如虚构自己有一笔即将到账的收入。但实际上，他根本没有能力履行这些承诺。

这种不诚信的行为只会让债权人对债务人更加不信任，进一步加剧双方的矛盾和冲突。而且，一旦债务人多次违背承诺，他们的信用将彻底破产，以后再想获得债权人的理解和支持，将变得难上加难。

在解决债务问题的过程中，诚信是至关重要的，只有坦诚面对自己的债务，与债权人积极沟通，共同寻求解决方案，才有可能走出困境。

3、失去客观判断，过度迷信自身能力。 

当人们陷入债务困境时，往往会失去客观判断能力，过度迷信自身能力。委托人在生意失败后，虽然已经意识到自己的债务问题越来越严重，但他仍然坚信自己能够通过一些冒险的投资或者生意机会，迅速赚回足够的钱来偿还债务。却没有充分考虑到失败的后果。而一旦投资失败，他们将陷入更深的债务深渊，生活也将陷入更加绝望的境地。

另外债务人在借款时，一般不会仔细计算借款的实际利率和还款总额。

只关注每月的还款金额看似能够承受，却没有意识到随着时间的推移，高额的利息和各种费用会让他的债务像滚雪球一样越来越大。

（三）给发现家人负债者的建议 

1、明确债务规模：

列出清单，逐笔核对支付账单，反复追问，避免忽视隐藏债务。

所有债务、所有债务、所有债务，重要的事说三遍很多负债者不会告诉全部，你以为的全部只是部分，你以为的巨额亦只是部分！

2、了解负债原因：

深入甄别，警惕因赌博或违法活动导致的债务若源于不良陋习，及时止损。 

（四）帮家人还债后的预防措施

设置观察期。控制负债者经济支配权，保证信息透明，定期检查。 

实行财务公开，由另一方管理财务，每月核对财务，大额支出需另一方同意，依据资金增值能力决定财务管理人选。 

（五）给深陷债务陷阱者的建议

1、立即停止新增借款，拒绝偿还不合理利息。

2、尽早向家人坦白处境，避免独自硬扛。

3、积极向朋友、专业人士求助，听取意见。

4、优先偿还朋友借款，维护良好人际关系。

5、事业经营要关注财务状况，避免盲目加杠杆，不在高增长赛道时，及时踩下债务刹车。对债务问题存疑，及时咨询专业人士，避免盲目操作。

（六）民间借贷机构涉嫌罪名

1、集资诈骗罪。放贷者以高利息、虚假宣传吸引公众、经营者资金，前期兑现利息获取信任，资金增多后肆意妄为，最终无力偿还。

2、非法拘禁罪。部分高利贷从业者雇佣闲杂、勾结黑社会讨债，借款人到期无法偿还时，对借款人或担保人强行拘禁。

3、绑架罪。为追回贷款及高额利息，放款人有时对借款人或其家属实施绑架，个别借款人也会为还高额利息绑架他人获取赎金。

4、非法吸收公众存款罪。多数放款人自身资金有限，以高息为噱头吸收社会不特定对象存款，涉嫌此罪。

小结

附债务健康自测表（有一项符合即构成红色预警）

□ 借款合同条款与实际履行不符、还款流向私人账户

□ 每月还款超过收入40%

□ 有过"借新还旧"3次以上记录

□ 家人不知晓主要债务情况

□ 被要求手持身份证录制债务视频

经手债务案件后，事实上我更多的感觉到遗憾，我总结出三条铁律，希望对尚未上岸的有所帮助：1、所有'过桥资金'都是通往地狱的摆渡船，一定不要借新还旧2、真正致命的不是账面数字，而是持续失血的心理预期3、救赎始于对高利贷说'不'的勇气"，人类唯一恐惧的是恐惧本身。最后再次提醒：不知道怎么面对，怎么解决，一定要及时咨询专业人士，并听取意见，生活不会很糟糕，但一定要真实面对。以虚假对虚假，终会得到虚假