上海：机动车交通事故责任纠纷，保单无投保人签章，保险公司主张非营运车辆营运出险商业险拒赔未获支

案件概况

本案系上海市机动车交通事故责任纠纷二审案件。

驾驶员驾驶登记在投资管理公司名下重型货车，在厂区内倒车时撞伤装卸货物的伤者。

交警认定驾驶员承担事故全部责任，伤者无责。伤者起诉驾驶员、车辆登记公司及承保保险公司，主张医疗费、残疾赔偿金、误工费、护理费、精神损害抚慰金、律师费等多项损失。

一审法院采信鉴定意见，判决保险公司在交强险及商业三者险限额内赔付，登记公司对驾驶员的赔偿承担连带责任。

保险公司不服一审判决提起上诉，主张车辆投保性质为非营运，事故发生时车辆正在从事营业运输，依据保单特别约定，从事营运出险商业险应当免赔。

案件核心难点

1、营运免责格式条款的合同效力。保单、投保单缺少投保人签章，投保人否认收到该份免责投保材料，保险公司无法证明已向投保人交付、提示并明确说明营运免责条款。

2、区分单位自有货物运输与对外经营性营运。保险公司主张车辆在厂区装载货物即属于营运，但未能举证证明本次运输属于对外收费的经营性货运。

3、伤残鉴定结论的采信。一审中保险公司对初次伤残鉴定不认可，申请重新鉴定，二次鉴定结论与原鉴定一致，鉴定意见最终作为定案依据。

律师代理思路

1、审查保险单证，指出案涉保单无投保人签章，投保人否认收到载有免责约定的投保单，保险公司无法证明已履行提示和明确说明义务，营运免责条款不产生效力。

2、区分内部自用货物搬运和对外有偿营运，保险公司仅以厂区装货就主张营运，没有证据证明属于对外收费经营运输，拒赔理由不成立。

3、提交病历、两次司法鉴定意见书、劳动合同、银行流水，证明伤残等级、三期期限及伤者误工损失，支撑残疾赔偿金、误工费、护理费等赔偿项目。

4、厘清挂靠关系责任，主张车辆登记单位对驾驶员的赔偿债务承担连带清偿责任，律师费由肇事驾驶员承担。

案件最终判决

二审法院认为，保险公司无法证明投保人收到并知晓营运免责的相关约定，保单缺少投保人签章，其主张车辆从事营业运输、商业三者险免赔，缺乏事实与合同依据。

驳回保险公司上诉，维持原判。二审案件受理费由上诉人保险公司负担。

法律启示

1、保险合同的免责条款，保险公司必须举证证明已向投保人履行提示 + 明确说明义务；保单、投保单缺少投保人签章，投保人不认可收到免责文件的，免责条款对投保人不生效。

2、非营运投保车辆，并非只要拉货就直接等同于营运。保险公司主张改变车辆使用性质、危险程度显著增加而拒赔，需要举证证明属于对外有偿经营性运输。

3、伤残重新鉴定结果与原鉴定结论一致的，法院会采信鉴定意见，重新鉴定产生的鉴定费由申请重新鉴定的一方承担。

4、车辆挂靠运营发生交通事故，被挂靠单位需要对肇事驾驶员的赔偿债务承担连带责任。