江苏镇江：机动车交通事故责任纠纷，实习期驾驶半挂车，保险公司主张商业险免责二审未获支持

案件概况

本案系江苏省机动车交通事故责任纠纷二审案件。

两机动车在路口相撞，造成车内乘客受伤，交警认定两名驾驶人承担事故同等责任，伤者无责。涉案重型半挂牵引车挂靠物流公司运营，在保险公司投保交强险及商业三者险。

伤者起诉两名驾驶人、挂靠物流公司及保险公司，主张医疗费、残疾赔偿金、误工费、精神损害抚慰金等多项损失。

一审法院判决保险公司在交强险、商业三者险限额内承担赔付责任。保险公司不服上诉，提出三点核心主张：驾驶员处于实习期驾驶拖挂车、从业资格证未生效，属于免责情形，商业三者险应当拒赔；误工费计算标准错误；应当剔除与交通事故无关的自身疾病医疗费。

二审审理后维持一审判决。

案件核心难点

1、保险免责条款提示说明义务的举证。保险公司提交的投保材料仅有物流公司盖章，缺少盖章日期，无法证明系针对案涉事故车辆本次投保进行免责提示、明确说明。

2、实习期驾驶牵引挂车免责条款效力认定。增驾实习期设置目的就是为了让驾驶员熟悉该准驾车型，直接约定实习期禁止牵引挂车，与实习期立法目的冲突，该免责条款存在不合理性。

3、医疗费、误工费的抗辩举证。保险公司主张部分医疗费属于伤者自身疾病，误工费计算基数过高，但未能提交充分证据予以佐证。

律师代理思路

1、审查保险公司提交的投保单、投保人声明，指出投保材料无签署日期，无法证明保险公司已就免责条款向投保人履行提示及明确说明义务，依据保险法，免责条款不产生法律效力。

2、针对实习期驾驶挂车拒赔的抗辩，从立法目的角度抗辩：增驾实习期就是为熟悉挂车驾驶，直接禁止实习期驾驶准驾挂车的条款不合理，限制被保险人合法保险利益，该免责条款无效。

3、提交银行流水、误工证明、单位材料，证明伤者事故前收入水平，证明一审误工费计算标准具有事实依据。

4、核对医疗费票据、住院清单，证明起诉主张的医疗费金额已经剔除自身疾病治疗费用，全部为交通事故损伤的必要治疗支出。

5、厘清挂靠关系、垫付款项结算，主张保险公司应当直接向伤者赔付，同时向实际车主返还已经垫付的医疗费。

案件最终判决

二审法院认定，保险公司无法证明其已就免责条款向投保人履行提示、明确说明义务；同时实习期驾驶牵引挂车的免责条款本身缺乏合理性，保险公司以实习期驾驶挂车、从业资格证未生效为由主张商业三者险拒赔，不予支持。

保险公司针对误工费、无关医疗费的上诉主张，无充分证据佐证，不予采信。驳回上诉，维持原判。

二审案件受理费由上诉人保险公司承担。

法律启示

1、保险公司以格式免责条款拒赔商业三者险，必须举证证明已经就免责条款履行提示 + 明确说明义务；投保单仅有公章、缺少签署日期，举证不充分的，免责条款无效。

2、增驾 A2 实习期内驾驶重型半挂牵引车，保险公司仅依据 “实习期不得牵引挂车” 条款主张拒赔，法院可能认定条款不合理，不支持拒赔。

3、保险公司主张医疗费包含伤者自身原发疾病治疗费用，应当提交司法鉴定或其他证据证明该治疗与交通事故损伤无关联，仅口头抗辩无法得到法院支持。

4、误工费按照伤者事故前银行流水核算，保险公司主张按事故前一整年平均工资重新核算，若无充分证据推翻一审证据，法院一般不予调整。