上海虹口：机动车交通事故责任纠纷，租赁车辆商业三者险保额仅 5 万，保险限额不足部分由租车驾驶人承担

案件概况

本案系机动车交通事故责任纠纷。

被告驾驶向租车公司租赁的小型轿车，与骑行电动自行车的原告发生碰撞，造成原告受伤、车辆损坏。

交警认定租车驾驶人承担事故全部责任，原告无责。肇事车辆投保交强险 + 商业三者险（限额仅 5 万元，含不计免赔）。

原告伤情诊断为左侧胫骨平台骨折，先后两次手术，司法鉴定构成十级伤残，鉴定包含一期、二期内固定取出手术对应的休息、营养、护理三期。原告系非农户口，主张医疗费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、车损、衣物损失、鉴定费、律师费等多项赔偿。

保险公司对护理费、营养费、交通费、衣物损失提出调低抗辩；律师费不属于保险赔付范围。事故发生后，租车驾驶人向原告垫付现金 2000 元。

案件核心难点

1、商业三者险额度偏低。车辆商业三者险仅投保 5 万元，叠加交强险后，保险总额不足以覆盖全部损失，超出保险限额的赔偿款，需要由租车的驾驶人自行承担，存在执行风险。

2、租赁车辆责任主体认定。车辆所有权人为租车公司，驾驶人是承租方，需要厘清租赁情形下的责任划分，车辆所有人无过错时不承担赔偿，由实际使用人承担侵权赔偿。

3、合并核算两期三期损失。鉴定报告包含受伤一期治疗 + 二次取内固定手术的三期，营养费、护理费合并计算，保险公司对三期标准提出下调抗辩。

4、多项损失项目金额博弈。保险公司对护理费、营养费、交通费、衣物损失金额不认可，需要结合鉴定意见与上海本地司法标准逐项举证争取。

5、律师费承担主体。律师费不属于保险理赔范围，需要由全责侵权人（租车驾驶人）承担。

律师代理思路

1、提交事故认定书，锁定对方全责，赔偿顺序先交强险、再商业三者险，保险额度不足部分，由车辆实际使用人（租车司机）承担赔偿。

2、提交租赁合同、车辆保单，确认车辆租赁事实，租车公司作为所有权人无过错，不承担赔偿责任。

3、提交完整病历、两次住院出院小结、医疗费票据，结合司法鉴定意见书，合并计算一期、二期三期，主张营养费、护理费；原告非农户籍，按上海城镇标准主张残疾赔偿金。

4、提交电动车车损凭证，主张车损；结合事故伤情，主张衣物损失；提交鉴定费发票、律师费发票，主张鉴定费、律师费。

5、庭审主张精神损害抚慰金在交强险限额内优先赔付；将驾驶人前期垫付的 2000 元在最终结算时抵扣。

案件最终判决

法院核定各项损失，判决保险公司在交强险限额内赔偿 121300 元；在商业三者险 5 万限额内赔偿 50000 元；超出保险限额部分，由租车驾驶人赔偿 46799.23 元，抵扣已经垫付的 2000 元，还需支付 44799.23 元。

案件受理费减半收取 2285.76 元，原告负担 2260.75 元，被告彭世发负担 25 元。

法律启示

1、租赁机动车发生交通事故，车辆所有人（租车公司）无过错的，由车辆实际使用驾驶人承担赔偿责任。租车前务必核实商业三者险保额，低保额租车一旦发生重伤事故，驾驶人将自行承担大额赔偿。

2、赔偿顺序：交强险先行赔付，之后商业三者险按限额赔付，超出保险限额的全部损失，由侵权驾驶人自行承担。

3、交通事故造成骨折后续需要二次手术的，鉴定意见书可一次性包含一期与二期三期，案件中可一并主张两期对应的营养费、护理费，无需二次起诉。

4、精神损害抚慰金可以在交强险中优先赔付，该请求法院依法支持。

5、律师费一般不属于保险理赔范围，由全责侵权人承担。