人寿保险身故理赔纠纷

律师观点分析

一、案件简介

投保自然人通过银行渠道投保终身护理保险，缴费两期后被保人因病身故。继承人起诉保险公司，主张签约时银行理财人员明知被保人常年身患肾病、心脏病等多种重病仍引导投保，要求保险公司补付理赔款 16 万元。保险公司委托律师应诉拒赔。

二、律师办案方法

归集投保单健康问询页、电子回访录音 / 签字材料、保险条款；

调取被保人十余年历次住院病历，固定投保前隐瞒多项重疾的书面证据；

针对原告 “业务员明知带病投保” 主张，要求原告举证，紧扣举证责任规则抗辩；

援引保险法如实告知条款，围绕隐瞒病史足以影响承保进行答辩。

三、案件难点

原告口头主张第三方理财人员知情引导投保，但无书证、录音等直接证据；

原告以保险公司承保后未安排体检为由，主张保险公司默认带病投保，事实抗辩存在争议。

四、案件结果

法院认定投保人投保未如实告知既往病史，原告诉称工作人员知情无有效证据，驳回原告诉讼请求，诉讼费由原告自行承担。

五、案件价值

企业端：明确保险公司针对带病拒赔的举证思路，规范银保渠道投保留痕管理；

司法参考：确立无证据不能推定保险公司 / 代销机构知情带病投保的裁判标准；

行业：提醒投保人如实告知是法定义务，规避侥幸投保理赔纠纷。