杨胜江律师
跑运输的车被撞进修理厂，一个月出不来。修理费保险公司认，可这一个月的活儿全停了，这笔损失谁管？
很多当事人到这一步就卡住了。肇事方一句"你找保险公司"，保险公司一句"停运损失是间接损失，我们不赔"，来回推，人就放弃了。
其实这笔钱法律上是明确要赔的。关键只在一件事上——对方那份商业险合同里的免责条款，到底生效了没有。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释一》（法释〔2020〕17号）第十二条写得很清楚：依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应经营活动所产生的合理停运损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持。
所以停运损失跟车辆贬值损失不一样——贬值损失原则上不予支持，停运损失原则上是支持的，这一点没有争议。
前提只有一个：对方在事故中负有责任，你的车是合法营运车辆，有道路运输证、货运资格证这类资质。
停运损失在性质上属于间接损失，而交强险的赔偿范围不含间接损失。所以想让停运损失真正落到保险公司头上，对方车辆必须投保了商业三者险。
如果对方只买了交强险，没有商业险，那这笔钱就只能由肇事责任人自己掏。
如果对方买了商业三者险，事情就变成另一道题：保险公司到底赔不赔？
保险公司的"标准答案"
你打电话过去，理赔员几乎都会说同一句话：停运损失属于间接损失，保险条款约定不赔。
这句话本身没错。商业险合同里确实普遍写着——被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶造成的损失以及其他各种间接损失，保险人不负责赔偿。
但这是一条免责条款。免责条款不是写进合同就自动生效的。
《保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
条款不产生效力，保险公司就不能拿它当挡箭牌，就得在商业三者险范围内把停运损失赔出来。
铜仁中院判过两个方向相反的案子
同一家中院，两起案子，结论正好相反。差别全在保险公司有没有留下"我说过"的证据。
（2023）黔06民终1104号，法院认定保险公司不用赔。理由很具体：免责条款以加黑加粗形式作了提示；投保人在载有"保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果"的《投保人声明》上手写了这句话，还在投保人签章处盖了公章。39440元的停运损失，最后由侵权人自己承担。
（2024）黔06民终447号，法院同样认定保险公司不用赔，但走的是另一条证据链：投保人通过网络投保，签名确认前能读到《机动车商业保险免责事项说明书》，里面列明了间接损失免责；保险公司还提交了与投保人的电话录音，证明自己确实说过。10113.34元停运损失由侵权人赔偿。
反过来看，那些保险公司被判要赔的案子，问题都出在同一处：
? 电子投保只有投保人电子签名，拿不出证据证明投保人实际读过免责条款；
? 免责条款在网页上只是"可以点开看"，投保人自己选择看不看，没有强制弹窗、强制播放；
? 续保时直接沿用上一年的投保，没有再履行一次说明义务——续保合同是独立的合同，义务不因续保而免除；
? 诉讼中根本举不出证据，承担举证不能的后果。
有一类案子很典型：保险公司在商业险条款里约定了不赔停运损失，但因为未能举证证明已就免责条款尽到提示和说明义务，法院认定该免责条款不成为合同内容，判保险公司在商业三者险范围内赔偿停运损失23192元。
举证责任不在你身上
这一点很多人不知道，但它决定了案子的走向。
《保险法解释（二）》第十三条规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
《民法典合同编通则解释》第十条第三款进一步明确：提供格式条款一方对已尽提示、说明义务承担举证责任；对于通过互联网等信息网络订立的电子合同，提供格式条款的一方仅以采取了设置勾选、弹窗等方式为由主张其已经履行提示或说明义务的，人民法院不予支持。
换句话说，不是你去证明保险公司没说过，而是保险公司要证明自己说过。它证明不了，条款就不生效，钱就得它出。
说了前面的法律规定，接下来你该做对以下事情：
第一，把对方的保险单拿到手。找肇事车主或者交警队要，看清楚对方买的是交强险还是交强险加商业三者险，商业险的免责条款是怎么写的。
第二，把停运的证据固定下来。让修理厂出具证明，写清楚车辆进厂和出厂的准确日期——停运时长的认定就靠这个。营运收入方面，运输合同、送货单据、运费结算记录、历史付款流水，能找的都找齐。
车停在修理厂里的每一天，都是真金白银。这笔钱该不该赔、该谁赔，值得较一次真。
如果你觉得有帮助，请点击转发分享吧！顺手关注公众号。我是杨胜江律师，你身边的律师。多学法，少吃亏！
电话：177 1663 4648 工作日 9:00-18：00
提供线上线下咨询，24小时内回复，急案当天响应。
铜仁本地执业，主攻方向：交通事故。