一、先看案情：一场乡村道路上的碰撞

2016年9月，江口县境内的一条县乡道路上，发生了一起交通事故。

被告无证驾驶一辆没有上牌的普通二轮摩托车，从怒溪镇往桃映方向行驶。行至高干线20公里加800米处，摩托车车头与相对方向驶来的一辆中型普通客车车头左侧相撞。事故造成摩托车驾驶员和一名乘车人受伤，两车都有不同程度损坏。

江口县交警大队出具了事故认定书：被告（摩托车驾驶员）承担主要责任，客车驾驶员承担次要责任，乘车人无责任。

事故发生后，客车驾驶员第一时间把伤者送到了铜仁市人民医院抢救，前后垫付了医疗费、住院费等共计35934.09元。他自己的客车受损，定损后在铜仁汽车服务中心维修，花了4050元。

问题来了——摩托车没有交交强险。 连最基本的保险都没有，对方又没什么赔偿能力，客车驾驶员垫付的钱，眼看着就要打水漂。

二、关键问题：我垫付的钱，保险能给我报回来吗？

客车驾驶员找到我的时候，最关心的就是这个问题。

他的车是以铜仁某汽车运输公司名义投保的，在人保铜仁某支公司买了交强险和商业三者险，事故发生在保险期内。但他心里没底：我是次要责任方，我垫付的钱，保险公司会赔给我吗？

这里就要纠正一个普遍的误区了。

很多人以为，交强险的作用只有一个——保护受害的第三者。出了事故，保险公司赔钱给受伤的那个人，跟车主、跟被保险人没关系。

这个理解只对了一半。交强险确实首要保护受害人，但它还有一个容易被忽略的功能：它同时也是对被保险人、对侵权责任人的一种保障。

什么意思？我给你拆解一下：

第一，交强险是替被保险人"扛"赔偿责任的。 发生交通事故，你对第三方造成了损害，本来该你赔的钱，先由交强险在责任限额内赔。这就是保险最基本的功能——分散风险。你每年交保费，买的就是这个保障。

第二，被保险人已经垫付的费用，可以要求保险公司返还。 很多人出了事，出于人道主义，或者怕麻烦，先把钱垫了。垫完就觉得这钱花出去了，要不回来了。其实不是。只要你垫付的费用在保险责任范围内，经过法院审理确认后，保险公司应当在交强险和商业险限额内，把你垫付的钱返还给你。

回到这个案子。客车驾驶员虽然是次要责任，但他垫付的35934.09元医疗费，只要在保险责任范围内，就有权要求保险公司予以返还。

三、律师给你的三个建议

办了这么多交通事故案子，我给你三条最实在的建议：

第一，出了事故，该垫付的可以垫，但别瞎垫。 抢救费用该出就出，这是人之常情。但垫钱要有凭据，每一笔都要留好票据和转账记录。不要现金私下给，最好直接交到医院收费窗口，或者走银行转账。

第二，你买的保险，就是用来赔的，别不好意思用。 交强险和商业三者险，都是你花钱买的保障。出了事故，在保险责任范围内的损失，保险公司就该赔。这不是占便宜，这是你作为投保人的合法权利。你履行了交保费的义务，就享有获得保险赔付的权利。

第三，拿不准的时候，找专业律师帮你算清楚。 交通事故案子看似简单，其实里面门道很多——哪些费用该赔、哪些不该赔、交强险赔多少、商业险赔多少、责任比例怎么划分，差一个数字，结果可能就差好几千甚至好几万。别嫌麻烦，也别觉得"反正钱不多算了"。你的合法权益，该主张就要主张。

写在最后

交强险这个制度，设计初衷就是"双保护"——既让受害人能及时拿到赔偿，也让被保险人不至于因为一次事故就陷入经济困境。

法律不保护躺在权利上睡觉的人。知道自己有什么权利，遇到事才不会慌。 如果你也遇到了交通事故，不知道该怎么处理、不知道保险能赔多少、不知道垫付的钱能不能要回来，建议尽早找专业律师帮你分析——别让自己交了多年的保费，白交了。