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       王女士2016年12月在某保险公司为自己投保重疾保险，投保时告知身体健康状态无异常。按照公司投保规定，保险公司给客户下发了常规体检通知，体检项目包括一般体检、静止心电图、 尿检、血液检查（乙肝五项、谷丙转氨酶、谷氨酰氨转肽酶、空腹血糖）。王女士体检结果无阳性发现，保险公司正常承保。

      2017年6月8日，保险公司接到王女士家人报案，称“被保险人王女士因‘子宫内膜癌’于6月5日身故”。经保险公司调查发现，王女士在2016年7月1日至20日期间因“子宫内膜癌”住院，投保时未如实告知。

      因王女士投保时存在“故意不如实告知”行为，故保险公司做出“不予赔付，解除保险合同并不退还保险费”的理赔结论。理赔结论下发后，王女士的家人向保险公司提起申诉，表示投保时被保险人按照公司要求进行了体检，因此公司应正常赔付身故保险金。

投保人的“如实告知”义务，能否被保险公司的体检所代替？ 

1、体检是保险公司了解被保险人健康状况的途径之一，体检虽然会使保险公司对被保险人的身体健康情况有所了解，但体检项目相对有限，保险公司还必须通过投保人自己的如实告知进一步判断，做出公平、合理的核保结论。 

2、保险合同属于最大诚信合同 ，投保人的如实告知义务是法定义务，而法律并没有规定体检是保险公司的义务。作为投保人的法定义务，很显然不能用保险公司的体检来免除。 

3、《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。…… ” 

4、《保险法司法解释三》第五条明确：“保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。”