其实对很多人来说，欠的本金并不是很多，主要还是罚息像滚雪球一样不停增多让人心慌，此时很多人就会走入以贷还贷或者多少就还多少的误区，这样操作很有可能把原本两三年能还完的债务拖到十年都还不完，正确操作应该这样做：

自己拉个表格，记清不同渠道欠款的本金，如果欠的是网贷平台的钱，记得保存好借款合同，目的是为了防止他们去随意的去更改合同；

主动电话联系平台官方客服，表达自己想要积极还款的意愿（记得录音保存通话记录），要求协商延期或减免利息，不要和第三方的催债公司纠缠太多；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》  第七十条　在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括:

(一)欠款余额、结构、币种;

(二)还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;

(三)还款期间是否计收年费、利息和其他费用;

(四)持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺;

(五)双方的权利义务和违约责任;

(六)与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的,发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的,发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

提醒：协商时建立在双方都同意的基础上，就算对方暂时不同意，也不要失去协商的信心。想要银行同意或网贷平台同意你的还款方案就要抓住谈判的重点：

1、你目前的财产状况确实还不上，告到法院强制执行也没办法还清债务，还要浪费对方准备诉讼的人力物力；

2、拿出你的还款计划及你的收入流水，表达你还款意愿强烈，以你的还款方案，可以在期限内还清债务；

3、法律规定发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。如果对方曾经使用恐吓威胁的手段催收，务必录音录像，这也会成为谈判的助力。