出借银行账户给他人使用，出现欠款是否要承担责任？

山东高法

案情简介

吴某某从事布匹原料批发业务。2021年10月16日起，赵某向其采购梭织白色涤纶布料。由于赵某系被执行人，无法正常使用个人账户收款，赵某便借用其妻弟王某实名注册的微信与银行卡用于结算。王某明知赵某系被执行人，仍将微信、银行卡交由赵某控制使用。后赵某仅结清部分货款，剩余货款长期拖欠，吴某某遂将赵某、王某起诉至法院。

法院审理

本院经审理认为,赵某向吴某某购买梭织白色涤纶布料，吴某某已按照双方约定发货，赵某亦应当按照约定结清货款。本案的争议焦点为王某是否需要承担法律责任。

根据《人民币银行结算账户管理办法》第四十五条第二款规定：“存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。”在本案中，发生交易时，王某实名注册的微信与银行卡处于赵某的管理、控制与支配下，王某作为完全民事行为能力人明知赵某系被执行人，仍无视风险将微信、银行卡交由给赵某实际控制使用，该行为在赵某与吴某某进行的交易中，损害了吴某某信赖利益，存在过错，综合赵某与王某之间的关系、借用原因及过错等因素，本案王某在赵某涉案债务不能清偿范围内承担50%的补充赔偿责任。一审判决后，赵某、王某不服提起上诉，二审法院予以维持。

法官说法

依法开立的银行结算账户具有人身专属性，存款人出租、出借银行结算账户属于法律明令禁止的行为。账户出借人虽非直接实施侵权或违约行为，但其提供账户的行为为他人从事交易营造了合法的权利外观，足以使善意相对人产生合理信赖。一旦该账户被用于规避执行，逃避债务或从事其他不法交易，出借人便因自身过错与他人损害后果之间建立了法律上的因果关系，应依法承担相应的法律责任。

司法实践中，银行结算账户出借人与借用人之间无论系亲属、朋友或其他关系，出借人明知对方存在信用瑕疵或涉执行案件，仍多次、长期出借银行结算账户用于帮助对方接收款项、偿还债务，该出借行为本身为法律所否定，主观过错即属明显，法院将综合双方关系、出借原因和目的、出借次数、出借时间、出借人是否获利等因素，酌情判定出借人承担相应比例的补充赔偿责任。

法官提醒，银行账户是个人信用和财产权益的重要载体，出借银行账户并非“无关紧要的帮忙”，社会公众应当严守账户使用底线，切勿以“未直接参与交易”为由心存侥幸，否则将为他人行为付出法律代价。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

第一千一百六十五条行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。

《人民币银行结算账户管理办法》第四十五条第二款存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。

第六十五条第一款存款人使用银行结算账户，不得有下列行为：（一）违反本办法规定将单位款项转入个人银行结算账户。（二）违反本办法规定支取现金。（三）利用开立银行结算账户逃废银行债务。（四）出租、出借银行结算账户。（五）从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户。（六）法定代表人或主要负责人、存款人地址以及其他开户资料的变更事项未在规定期限内通知银行。