大家好，我是婚姻家事律师霁霖。
此刻在录制音频时候，还能听见窗外鸟儿叫声，今天的阳光也清透又灿烂，雨后郑州的天空蓝得就像被洗刷过一样，让人的心情也特别的好，正所谓“生活明朗，万物可爱”，希望大家也有一个春日里的好心情。
那今天继续我们关于婚姻法律常识课的课程，和大家说说“保险”这种的财产形式，是属于夫妻共同财产还是个人财产呢？
保险，大家都不陌生，每个家庭或多或少都有自己的保险产品，保险也是家庭资产配置不可缺少的一部分。
有朋友会问我，参加保险公司的培训或者听保险经纪人讲，买保险可以转移财产，避免离婚的时候被对方分割，这种说法对吗？
实际上，我觉得这可能是保险经纪人讲得不够准确，或者是人家讲得很全面，而你断章取义理解错了。不管怎么样，今天就要给大家好好的梳理和说明一下，保险在离婚的时候能不能分割、该怎么分割。
要解释好这个问题，我们先来看看保险的形成过程。买保险，就是我们向保险公司缴纳一定的保险费，然后就会和保险公司订立一份保险合同，保费缴纳成功，保险合同就成立并生效。
这个时候，咱们缴纳的保费，实际上就转化成了保单利益，而我们真正要分割的，实际上在大多数情况下，都是针对保单利益的分割。
对，分割保险，就是分割保单利益。
那么，保单利益又包括哪些具体的内容呢？
保单利益包括三个部分，一个是保单的现金价值，一个是保单分红，第三个就是保险赔偿款。我一个一个来解释。
保单的现金价值，就是带有储蓄性质的那部分价值，每份保单，一般在保险合同中会有专门的一页“现金价值表”来显示，大家可以看一下我给的参考图。现金价值的特点就是刚缴纳保费的头几年，现金价值低，随着缴费年限的增加，现金价值也越来越大。
大家还可以这样理解，就是假如你买了保险之后，后悔了，不想再继续交保费了，想终止这份保险合同，那个时候保险公司不是退还你保费的，而是按照这个现金价值表，退还相应的金额。
保单分红，在法律上被称为“以生存到一定年龄为给付条件的保险金”，比如，每年缴费1万元，缴费10年，以后每隔3年就可以领取5万元，总共可以领取15万元。
保险赔偿款，相对好理解一些对吧。咱买保险，就是买一定的保障，保险也根据保障的内容不同主要分成“意外保险、疾病保险、寿险（就是以死亡为给付条件的保险）”，假如被保险人发生了“意外伤害、生病了或者死亡”，保险公司就要给保险受益人赔付一定的钱，这个赔付的钱就是保险赔偿款也叫保险金。很明显，这个保险赔偿款，是只有出险了之后，才会发生。
当我们明白了，分割保险实际就是分割保单利益之后，我们看看具体怎么分保单利益。
直接告诉大家答案，保险分红属于夫妻共同财产，而保险赔偿款则属于个人财产，保险赔偿是针对谁赔偿的，这个钱就归谁。
最高人民法院《第八次全国民事商事审判工作会议纪要》第5条：
婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定除外。
婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定除外。
最高人民法院《第八次全国民事商事审判工作会议纪要》第4条：
婚姻关系存续期间，以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。
现实生活中，经常出现保险合同还没有到期，既没有保险赔偿款也没有保险分红，但夫妻双方就要离婚的情形。这个时候，保险能不能分呢？当然可以，因为保险此时还具有现金价值，我们就来分割保险的现金价值就好。
以夫妻共同财产投保的保险，他的保险的现金价值是夫妻共同财产。离婚的时候要对现金价值进行分割。当然如果交保费的时候是用自己的婚前个人财产购买，或者保险本来就是婚前购买的，保险的现金价值就是个人的。这里我列了一个表格，供大家更直观的参考。
分割保单利益也是有一些技巧的。
1、如果出现，一方在感情还没有恶化的时候，用了较多的夫妻共同财产一次性缴费买了保险，离婚的时候保险的现金价值并不高，另一方可以考虑不在离婚案件中分割保险，离婚后等这笔保险的现金价值高了之后再另行起诉分割。
2、如果在感情恶化的阶段，特别是分居、第一次诉讼判不准离婚到第二次离婚诉讼之间，这段期间，如果一方给自己购买了大额保险的，另一方可以主张你擅自处分夫妻共同财产，要求你根据所交的保费进行补偿，这种情况法院是有可能支持的。
3、还有一种情况，在离婚诉讼中给未成年子女买的保险，怎么分割？法律没有明确规定，但是实践中觉得，如果给孩子买的保险是在感情破裂之前买的，一般就理解为双方都知情并且同意这样的财产安排，离婚的时候不分割。
如果是在感情恶化的阶段，尤其是在分居、第一次诉讼判不准离婚到第二次离婚诉讼之间，这段期间给子女购买了大额的保险，另一方可以主张是擅自处分夫妻共同财产，要求你根据所交的保费进行补偿，这种情况法院是有可能支持的。
讲到这里，大家再回过头去看今天最开始的那个疑问？“保险是可以转移财产，离婚时对方分不到”这个说法准确吗？当然不准确，赔偿款归个人或许分不到，但是分红和现金价值可以分到，而且如果存在恶意处置夫妻共同财产，还可以主张按照缴纳的保费来分割补偿。
好了，我们回顾一下今天的主要内容：分保险，实际就是分保单利益，如果是用夫妻共同财产买的保险，保单的分红是夫妻共有，保单现金价值也是夫妻共有，保险赔偿款则属于个人。
以上就是今天分享的内容，大家可以再根据思维导图来回顾和理解一下。
我是温暖的霁霖，咱们下期再见。
