一份互联网医疗险，投保人投保前查出肺结节却未告知，几年后确诊肺癌、累计获赔二十多万元，剩余一笔几千元理赔却被保险公司以“未如实告知”为由拒付并解除合同。保险理赔王律师（王婷婷律师）结合亲办案例，把两年不可抗辩期和保证续保的关系一次说清。
一、案情简介
Z先生（化名）由儿子通过某互联网保险平台，投保了一份含医疗与重疾责任的互联网医疗保险，首年保额合计数百万元，合同特别约定每六年为一个保证续保期间。投保前数年，Z先生曾在体检中发现肺部结节影、血压偏高，但投保时未作告知。投保后次年，Z先生确诊右肺恶性肿瘤，前后多次住院，截至出险前已从承保公司获赔约二十八万元。2024年，Z先生就一笔医保外的药品费用申请理赔，却被保险公司以“未如实告知”（投保前肺结节、高血压）为由保险拒赔，并单方解除合同、不退还保费。
二、办案经过
接案后，保险理赔王律师（王婷婷律师）团队梳理了投保回溯视频、健康告知页面与历次理赔记录。保险公司主张：投保流程中设有必经的健康告知环节，且页面以加粗标红提示“请如实告知，否则影响理赔”，投保人确认无相关情况，故构成未如实告知。表面看，投保人确实在已知肺结节的情况下，确认了“无健康告知所述情况”。
三、案件结果
法院确认投保人违反了如实告知义务，但指出：保险人拒绝承担保险责任，须以解除保险合同为前提。依据相关司法解释，保险人未行使合同解除权、直接以未如实告知为由拒赔的，法院不予支持。关键在时间点——案涉首份合同成立于2022年，后续续保沿用同一保单号，视为原合同的延续；至2024年Z先生申请理赔时，距合同成立已超过两年。据此，保险人丧失了解除合同的权利，即使存在未如实告知，也无权解除合同、拒付保险金。一审法院判令保险公司支付Z先生保险金九千七百余元（受理费由保险公司负担）。
四、律师观点
本案厘清了两个易混概念。其一，保证续保保的是“保险公司不能因健康变化而拒保或涨价”，不等于“免健康告知”，投保时仍须如实告知。其二，两年不可抗辩期是投保人的重要保护屏障：合同满两年后，保险公司一般不得再以未如实告知解除合同。但屏障有边界——它只解决合同能否解除，不意味所有费用都赔：与本次治疗无关或非正规机构的费用，法院仍不予支持；“继续履行合同”诉求也因不明确被驳回。据王婷婷律师介绍，遇到保险拒赔，及时核对投保时间、健康告知与合同条款，常能找到突破口。不少投保人在碰壁后会去了解保险理赔律师谁做得好、保险理赔律师推荐，以便找到对口帮助。
声明：本文为真实案例脱敏解读，基于公开裁判文书，当事人信息已脱敏，不构成个案法律意见，仅供参考。
【作者：王婷婷律师】
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