投保前有肺结节但已“正常承保”——保险公司事后能反悔吗？

本文作者：袁艳萍律师 ｜ 四川国参律师事务所
专业领域：保险合同纠纷、保险理赔、民商事诉讼

本文导读：投保人投保前有肺结节，但在健康告知中已如实填写，保险公司审核后作出“正常承保”结论。投保一年后被保险人确诊甲状腺癌，保险公司却以“未如实告知”为由拒赔并解除合同。保险公司的这种做法合法吗？本文通过一起真实的重大疾病保险纠纷案例，拆解《保险法》背景下如实告知义务的边界与保险公司合同解除权的限制。

一、问题引入：保险公司“正常承保”后，还能以“未如实告知”为由反悔吗？

在重大疾病保险中，健康告知是保险公司决定是否承保的重要依据。投保人对于保险公司询问的事项应当如实告知，否则保险公司可能以此为由解除合同。然而，如果投保人已经就相关事项作出了如实回答，保险公司审核后作出了“正常承保”的决定，事后保险公司还能以同一事实主张“未如实告知”并解除合同吗？

本文通过一起真实的重大疾病保险纠纷案例，系统分析《保险法》第十六条“不可抗辩条款”的适用条件，以及保险公司解除权的行使期限。

二、案情速览

三、争议焦点

投保人是否“未如实告知”？保险公司是否有权解除合同？

四、律师策略：如何阻断保险公司的“反悔权”？

策略一：肺结节不足以影响承保决定

保险公司在投保时已知晓并接受了投保人的健康告知，并作出“正常承保”的核保结论。该肺结节为良性、微小（5mm），与本次确诊的甲状腺癌之间无任何因果关系。根据《保险法》第十六条，未告知事项须“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，保险公司方可解除合同。本案中，保险公司已在知情的情况下作出了承保决定，事后不得以此为由反悔。

策略二：保险公司应承担轻度疾病保险金责任

甲状腺乳头状癌TNM分期为I期，按重疾定义属于“恶性肿瘤——轻度”，保险公司至少应赔付基本保额的20%（即10万元）。直接拒赔并解除合同，属于法律适用错误。

策略三：巧用调解策略，实现“合同继续履行”

• 若判决合同解除，客户将彻底失去50万元保障，且因已确诊甲状腺癌，未来无法再投保；

• 合同继续履行，客户后续若发生其他重疾，仍可继续获得保障。

五、法律依据

《中华人民共和国保险法》第十六条：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

《中华人民共和国保险法》第十七条：保险公司对免责条款负有提示和明确说明义务。互联网投保虽为线上操作，但保险公司仍需以足以引起投保人注意的方式对免责条款、健康告知要求等进行提示和说明。

六、案件结果

在法院主持下，双方达成调解：

• 保险合同继续履行——50万元重疾保障得以保留；

• 保险公司撤回解除合同的决定。

七、律师建议

? 对保险消费者的建议

1. 投保时如实告知，但勿过度担忧：告知义务仅限于保险人询问的范围和内容；

2. 体检异常不等于必须告知：只有足以影响保险公司承保决定的异常才属于重要事实；

3. 保险公司的合同解除权有法定期限：知道解除事由后超过30日不行使即消灭；合同成立超过2年的，保险公司不得解除合同；

4. 互联网投保也要履行提示说明义务：保险公司不能因为投保渠道是线上就免除其提示说明义务；

5. 调解是重要维权路径：可以更高效地实现“合同继续履行”等诉讼难以直接实现的目标。

八、关联法律条款速查

九、结语

本案是重大疾病保险纠纷中“如实告知义务”与“合同解除权限制”的典型范例。保险公司在已知情并作出“正常承保”决定后，不得以同一事实事后反悔。通过调解方式，成功为客户保住了50万元的重疾保障，实现了客户利益的最大化。

袁艳萍律师，四川国参律师事务所资深执业律师。长期专注于合同纠纷、保险理赔纠纷、劳动争议三大核心领域，以“证据为王、精准定性、高效解纷”著称。执业以来，累计代理各类案件数百件，多数案件以调解结案，为当事人挽回经济损失数千万元。

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