律师观点分析

甘肃省徽县人民法院

民事判决书

（2014）徽民二初字第28号

原告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司，住所地兰州市城关区南滨河东路719号，组织机构代码92435105-4。

法定代表人张某某，任公司副总经理（主持工作）。

委托代理人刘斌，男，汉族，系中国人寿保险股份有限公司陇南分公司业务经理。

委托代理人刘进江，陇南永盛律师事务所律师。

被告郭某，男，汉族，1977年12月25日出生。

委托代理人冯晓东，陇南星河律师事务所律师。

委托代理人韩文轩，陇南星河律师事务所律师。

第三人刘某某，女，汉族，1947年3月3日出生。

第三人罗某，男，汉族，1991年8月7日出生。

委托代理人罗天荣，男，汉族，1966年8月28日出生。

委托代理人韩文轩，陇南星河律师事务所律师。

原告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司（以下简称保险公司）诉被告郭某及第三人刘某某、罗某保险合同纠纷一案，受理后，依法组成合议庭，于2014年6月3日依法追加刘某某、罗某为本案第三人，于2014年7月23日公开开庭进行了审理，原告保险公司委托代理人刘斌、刘进江，被告郭某及其委托代理人冯晓东、韩文轩，第三人刘某某、罗某共同委托代理人韩文轩、罗天荣到庭参加诉讼，本案现已审理终结。

原告保险公司诉称：原、被告于2008年2月15日签订保险合同，投保人为被告郭某，被保险人为韩某某，保险合同号为2008××××××××2152，保险期间为10年（自2008年2月16日至2018年2月16日），每年保险费为22050元。2011年4月27日，被保险人韩某某因尿毒症、肾性贫血、慢性肾衰竭而死亡，投保人郭某提出了理赔申请，原告进行调查后发现，被保险人韩某某于2007年左右被确诊为尿毒症并先后在咸阳雨茂医院、西安同济医院及西安中医院附属医院进行相关治疗，且被告郭某与韩某某系非法同居关系，其对被保险人韩某某不具有保险利益。由于被告郭某故意隐瞒事实、不履行如实告知义务，骗取保险金，而且不是法定受益人，因此原告于2012年4月16日作出拒赔决定并下发批单。现起诉请求：1、依法解除与被告签订的保险合同；2、本案诉讼费由被告承担。

被告郭某辩称：原、被告订立《保险合同》之前，原告出具的韩某某体检报告为健康，合同签订之后的2010年3月24日，原告给被告郭某发出不够理赔条件的《补充资料通知书》，但仍继续向被告收取保费，这充分说明原告存在对被保险人韩某某的“逆选择”行业欺诈行为。而《保险法》第16条正是对原告此种违反公平正义现象的遏制，即使郭某故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，也不能成为原告不履行赔付义务及解除合同的法定事由。其中“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”为不可抗辩条款，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚实信用原则、不履行如实告知义务为由，而主张解除合同。被告郭某与韩某某虽然不是合法夫妻，但是二人自2003起共同生活，郭某对韩某某尽到了主要抚养义务，有继承其遗产的资格。且韩某某同意郭某为其投保，根据《保险法》第三十条的规定，郭某具有保险利益，保险合同有效。

第三人刘某某、罗某称：同意被告的答辩意见。

经审理，本院查明：2008年2月15日，原、被告签订名为“康宁终身保险”的人身保险合同一份（主险保单号2008××××××××2152），约定：“被保险人为韩某某，保险期间为终身，保险金额150000元，年交保费22050元，交费期间为10年。保险责任为：被保险人在合同生效之日起180日后初次发生、并经二级以上医院确诊患重大疾病时，保险人按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；被保险人身故，保险人按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，保险合同终止”。投保人和被保险人在保险合同附件《个人保险投保单》告知事项中均选填为：“否”。合同签订后，郭某按照合同约定于2008年至2011年分四次共缴纳保费88200元。2010年1月，韩某某因“慢性肾衰竭、尿毒症期、肾性贫血、尿毒症脑病”住院治疗，被告申请给付保险金，原告于2010年5月13日以被告提供的索赔资料不完整无法受理为由，要求被告补充提供索赔资料。2011年4月27日，被保险人韩某某死亡，被告再次申请给付保险金，原告委托中国人寿保险公司陕西分公司向咸阳雨茂医院、陕西中医学院附属医院调取相关住院病历后，得知韩某某在投保前即患有严重肾病，遂于2012年4月向被告发出《拒绝给付保险金通知书》，要求解除合同并退还保费，被告不同意解除合同，拒绝签字，双方故而成讼。

另查明：投保前，韩某某曾因“慢性肾小球肾炎、慢性肾功能不全Ⅲ期、肾性高血压、肾性贫血、代谢性酸中毒”等疾病，于2007年9月11日至2007年11月30日、2007年12月15日至2008年1月16日在咸阳雨茂医院住院治疗80天、32天；于2007年11月30日至2007年12月15日在陕西中医学院附属医院住院治疗15天。

以上事实有《保险合同》、保险缴费单、理赔材料、住院病历、《拒绝给付保险金通知书》、（2011）徽民一初字第119号民事判决书、（2012）徽民一重字第03号民事调解书等及各方当事人的庭审陈述在卷为证。

综上所述，本院认为：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权自知道解除事由之日起三十日内解除合同，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。本案中，被告明知被保险人韩某某患有严重肾病，但与原告签订保险合同时故意隐瞒该事实，未履行如实告知义务，原告有权在法定期限内解除合同。原告知道解除事由后最早于2012年4月份才向被告主张解除合同，此时该合同成立已4年，超出了法律规定的投保人未履行如实告知义务时，保险人自合同成立后两年内可解除合同的期限，故对原告要求解除与被告于2008年2月15日签订的《保险合同》的诉讼请求不予支持。原告称被告对被保险人不具有保险利益，庭审中已查明该保险合同中有被保险人韩某某本人签名，视为被告对其具有保险利益。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第二款、第六十四条、第六十五条、第一百三十四条、第一百四十二条及相关司法解释之规定，判决如下：

驳回原告的诉讼请求。

本案受理费1250元，由原告承担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。

审　判　长　　杨波林

代理审判员　　张　莉

人民陪审员　　侯锡群

二〇一四年十一月六日

书　记　员　　常彦斌