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招志南律师为您介绍民间借贷纠纷经济纠纷相关法律知识：

朋友周转、亲戚应急、熟人投资……民间借贷在生活中十分常见。可不少人因碍于情面、不懂法律，要么钱借出去要不回来，要么利息约定无效，甚至卷入“高利贷”“虚假诉讼”的麻烦中。今天，我们聚焦“民间借贷”这一核心法律问题，从借贷前的审查、借贷中的约定，到纠纷后的维权，用真实案例和法律规定，帮你避开风险、守住权益。

一、借贷前：别因“熟人”忽视审查，这两步能避大雷

“都是熟人，还能赖账？”这是很多人借钱时的想法，可现实往往打脸。北京的赵先生就因轻信朋友，没做任何审查就借出去15万元。朋友当时说“做建材生意周转，3个月就还”，赵先生没多问就转了钱。可到期后朋友不仅不还钱，还失联了。赵先生后来才知道，朋友早就因欠债被起诉，名下根本没有可执行的财产，15万元打了水漂。

民间借贷的风险，从借钱那一刻就开始了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》），出借人需先确认两件事：一是借款人的“还款能力”，二是借款的“真实用途”。

先看还款能力：不要只听对方口头承诺，要通过侧面了解其工作稳定性、收入情况、资产状况（如是否有房产、车辆），甚至可以查询其是否有失信记录（通过“中国执行信息公开网”即可查询）。如果借款人本身负债累累、征信不良，借钱时就要格外谨慎，最好要求提供抵押或担保人。

再看借款用途：《民间借贷规定》第十四条明确，若借款用于赌博、吸毒、非法放贷等违法犯罪活动，借贷合同无效，出借人不仅拿不回利息，本金也可能不受法律保护。比如有人以“做工程”为由借钱，实际却用于赌博，一旦被查实，出借人很难通过法律途径维权。所以借钱前一定要问清用途，必要时让对方书面承诺“借款用于合法经营/生活周转”。

二、借贷中：证据留存是关键，这几类凭证不能少

“都是亲戚，写借条太见外了”“转账时没备注，应该没事吧”——这些想法往往会让后续维权陷入困境。上海的刘女士借给表姐8万元，没写借条，转账时也只备注了“给你”。后来表姐否认借钱，称这笔钱是“刘女士自愿给的生活费”，刘女士因拿不出借款证据，起诉后败诉，8万元要不回来。

《民间借贷规定》第十六条要求，出借人起诉时需提供“债权凭证+款项交付证据”，缺一不可。这里的“债权凭证”不仅指借条，还包括借款合同、欠条、还款承诺书等；“款项交付证据”则是转账记录、现金收条等。具体来说，要做好这三点：

一是写清借条内容：借条要包含借款人姓名（与身份证一致）、身份证号、借款金额（大小写一致，避免“叁万元”写成“3万元”，防止篡改）、借款期限、利息约定、还款方式，最后由借款人签字按手印，并注明日期。如果是现金交付，要在借条中写“今收到出借人XX以现金方式交付的借款XX元”；如果是转账，要备注“借款”。

二是留存交付证据：优先选择银行转账、微信/支付宝转账（转账时备注“借款给XX”），避免现金交付（除非对方出具详细的现金收条）。转账后要保存好转账截图、银行流水，不要随意删除聊天记录——如果是微信沟通借款，聊天记录（包含借款金额、期限、用途的内容）也要截图留存，作为辅助证据。

三是利息约定要合法：很多人不知道，民间借贷的利息不是想定多少就定多少。根据《民间借贷规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。比如2024年某期LPR为3.45%，四倍就是13.8%，如果约定年利率15%，超过部分法院不会支持。另外，“砍头息”也不合法，比如借10万元却先扣1万元利息，实际只给9万元，法院会认定借款本金为9万元。

三、借贷后：遇逾期别拖延，维权要选对方式

即便做好了前期准备，仍可能遇到借款人逾期不还的情况。此时很多人会陷入“催了没用，起诉又怕麻烦”的困境，导致错过最佳维权时机。广州的陈先生借给同事10万元，约定半年后还，可到期后同事以“没钱”为由拖延，陈先生催了3个月没结果，又觉得“同事一场，起诉太伤感情”，结果拖了2年多，同事离职失联，陈先生才想起起诉，可此时部分证据已丢失，维权难度大大增加。

遇到借款人逾期，正确的做法是“及时行动，分步骤维权”：

第一步，先协商催讨：逾期初期，可通过微信、电话等方式催讨，同时留存催讨记录（如微信消息“你借我的10万元已逾期1个月，麻烦尽快还款”）。如果借款人有还款意愿但暂时没钱，可签订《还款协议》，重新约定还款期限、金额和利息，避免后续纠纷。

第二步，协商无果及时起诉：如果催讨1-2个月后仍无结果，别再拖延，要尽快向法院起诉。根据《民法典》，普通诉讼时效期间为3年，从约定的还款期限届满之日起算；如果没有约定还款期限，从出借人主张权利时起算。超过诉讼时效，出借人就会丧失胜诉权，即便起诉，法院也可能驳回诉讼请求。起诉时要准备好借条、转账记录、催讨记录等证据，向借款人住所地或合同履行地的法院提起诉讼（如果是线上转账，也可向出借人住所地法院起诉）。

第三步，申请财产保全防转移：如果担心借款人在诉讼期间转移财产（如卖房、转钱给他人），可在起诉时或起诉后向法院申请财产保全，查封、冻结借款人的银行账户、房产、车辆等财产。这样一来，胜诉后就能通过强制执行拿到钱，避免“赢了官司，拿不到钱”的情况。

四、这些误区要避开，否则可能“钱权两空”

民间借贷中，很多人因不懂法律误区，导致权益受损：

一是“没借条就不能起诉”：其实不然，只要有转账记录+催讨记录（能证明借贷关系），或者有证人证言、录音录像等辅助证据，即便没有借条，也能起诉。比如前面提到的刘女士，如果当时能提供与表姐的微信聊天记录（证明借款事实），再结合转账记录，或许就能胜诉。

二是“担保人签字不用管”：有些借款人会找担保人，可出借人往往不看担保人的身份和担保方式。需要注意的是，担保分为“一般保证”和“连带责任保证”：一般保证的担保人，只有在借款人不能履行债务时才承担责任；连带责任保证的担保人，出借人可以直接要求担保人还款。如果借条中没写担保方式，法律会认定为“一般保证”，维权时会多一层限制，所以最好明确约定“连带责任保证”，并让担保人签字按手印，注明身份证号。

三是“拿到判决书就万事大吉”：胜诉后如果借款人不主动还款，要在判决书生效后2年内向法院申请强制执行，否则超过申请执行时效，法院也不会再受理。申请强制执行后，法院会查询借款人的财产，如果发现有可供执行的财产，会依法扣划、拍卖；如果借款人暂无财产，会将其纳入失信名单，限制高消费（如不能坐飞机、高铁，不能贷款），督促其还款。

民间借贷看似简单，实则暗藏诸多法律风险。从借贷前的审查，到借贷中的证据留存，再到逾期后的维权，每一步都需要谨慎对待。如果遇到复杂情况（如借款人失联、涉及多人借贷、有抵押担保），建议及时委托专业律师，借助法律工具维护权益。记住，“情面”不能代替法律，只有守住法律底线，才能真正守住自己的钱袋子。

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