最近有很多人问我，自己借了高利贷，利息超过了24%，能不能不还超过的部分？我思考了一下，现在都是依法治国，国家普法方面也下足了功夫，怎么还有人放高利贷呢？继续问明原因才知道，他们都基本属于同一类问题，借的钱都不是高利贷，相反，借钱的利息还低的很，最低的年利率不足5%。这怎么能是高利贷呢？一般来说都是得不到这种低利率贷款的。那P2P公司又以什么挣钱呢？这就是P2P公司的套路了，而且是合法的套路，下面我就介绍一下这种套路。

一、借款合同

　　大家都知道什么是借款合同，也有的叫借款协议、借条、借据、欠条，不管标题叫什么，性质是一样的，都是因为借款而订立的一种合同，一般来说借款合同是由出借方和借款方双方订立的，但在小额贷中，一般还会有P2P平台、担保方等多方共同签订。

　　借款合同中一般包括借款金额、借款用途、借款种类、借款利率、借款期限、还款方式、违约责任、争议解决，本篇主要就是讨论借款利率。根据2015年9月1日生效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对年利率划分了3个档次，年利率24%->年利率36%->年利率36%以上。

　　年利率24%，是法律规定的最高的年利率，年利率在24%以下的，法院应予支持。

　　年利率24%-年利率36%之间，是一种自然债权，不违法，借款人自原向出借人支付后，不能要求返还；出借人起诉要求支付利息的，法院不予支持。

　　年利率36%以上的，超过36%的部分是无效的，借款人可以不支付，借款人支付后，可以要求出借人返还。

　　P2P公司签订的合同基本都在24%以下，很少有超过24%的，所以借款人与出借人签订的借款合同是合法有效的，出借人必须要按照借款合同的约定还款。

二、担保合同

　　我们都知道，在买房时，向银行贷款，需要将房产抵押给银行，如果到期不还款，银行可以起诉，要求拍卖或变卖被抵押的房产。

　　在与P2P公司签订合同时，P2P公司也会要求你提供一个担保，如果你没有房、没有车怎么办呢？担保公司就应运而生，提供这种服务。在你没钱归还的时候，担保公司会代替你向出借人归还借款。

　　这种服务不是免费的，是收费的！收费的！收费的！而且很贵！很贵！很贵！一般是你借款的30%以上，比如你借10万元，你要支付担保公司3万3。如果你要有逾期还款，担保公司替你还钱后，还会跟你要利息的，可能很高！很高！很高！但一般不会超过24%。

　　你可能会有疑问，我没有给过担保公司钱啊，担保公司也没跟我要过钱，对！担保公司不需要跟你要，因为你已经授权信息咨询公司或第三方，将借款直接支付给担保公司了。

三、信息咨询服务合同

　　什么是信息咨询服务呢？就是撮合你和借款人达成借款合同，收取你的应还款项，归还给出借人。一般来说是P2P平台，或第三方信息咨询公司。

　　信息咨询服务是收费还是免费，每个P2P公司是不一样的，这需要你在签订相关合同的时候注意看清楚。

四、不属于高利贷、砍头息

　　不是高利贷，高利贷是出借人，要注意，是出借人！！！不是担保人！！！不是信息咨询公司！！！也不是他们三方加起来！！！出借人与借款人之间约定的利率超过了36%。

　　不是砍头息，砍头息是出借人在放贷时，先将利息扣除，扣除的部分就叫砍头息，然后将借款本金给你。你与P2P公司借款时，如果你发现你的借款金额和你到手的钱不一致，那是因为你已经委托信息咨询公司或第三方向担保公司支付了担保服务的费用，扣除的钱是服务费，而不是利息。

五、分析

　　现在你已经不知不觉的签订了三个合同，你应该知道所谓的高利贷是什么了吧！你借的钱不是高利贷，你是被合法的套路了，在这种情况下，每一个跟你签订合同的一方都是合法的，而且保证利率不超过法定的年利率。

　　所以在签订任何合同之前一定要注意，你跟谁签的？签的什么合同？合同的主要内容是什么？一定要看清楚再签，不要签订以后觉得被骗了再去看合同，这时已经晚了，你已经被合法套路的，只能按期还款，不还款的损失只会更大。

北京儒行律师团队

李斌

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