信用卡透支、工作忙忘了还房贷、出差回来还车贷逾期了几天……生活中，有许多人因逾期还款产生了个人不良信用记录，影响了之后的再次贷款。为了能顺利贷到款，一些人病急乱投医，求助于网络上声称只要花钱，就可以帮助消除不良记录的个人或机构。这些中介是否能否将信用记录洗白呢?笔者经常接到这样的咨询电话，询问相关事宜及风险，现就相关问题进行梳理如下：

　　在搜索引擎上输入“消除不良信用记录”、“征信处理”等关键词，很多消除不良记录的信息广告出现，承诺只要提供本人的身份证正反面清晰图片、姓名、电话和个人征信报告，就可以消除信用记录，根据不同银行办理难度的差异，收取不同的费用，所有交易均在网络上完成。

　　很多人急于消除不良征信记录的心理，通过网络汇款后，不但没有消除不良记录，反而泄漏了个人信息，使得不少人上当受骗，而实际情况是偶尔的逾期对信用状况产生的影响不大，一般贷款人在一年内信用卡逾期还款和贷款逾期还款总数不超过3次，2年内不超过5次，在银行看来近期的还款习惯就算良好，一般不会影响贷款。征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。

　　个人征信系统是真实反映企业和个人信用状况的历史数据。信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。各个银行的信用卡逾期数据也是由各自银行上报并删改。依据征信中心公布的《异议申请流程》，“个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以向征信中心提出异议申请，如果是银行过失，可以更改信息。”《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　因此，对于这些代消征信不良记录的方法，多数是假的。即使不是虚假信息，也是存在中介与银行内员工勾结的情况，无论可行与否，都是违法行为，针对此类信息，还是需要提高认识，避免盲信，以免带来更多不利后果。