被保险人酗酒致肝硬化死亡，保险公司拒赔，理赔协议履行后再起诉被驳回

——酗酒导致疾病重疾险拒赔，已签理赔协议不得反悔

在重疾险理赔中，“既往症”“未如实告知”“免责情形”是保险公司拒赔的三大核心理由。其中，因酗酒、吸毒、自杀等违法行为导致的疾病或身故，多数保险条款均将其列为免责范围，法院通常会支持保险公司的拒赔主张。

某单位为员工投保团体重疾险，保额20万元。被保险人翁某某投保前已因酒精性肝硬化住院治疗，投保时投保人未如实告知被保险人健康状况。保险期间内，翁某某因肝硬化失代偿期、肝性脑病死亡，其家属向保险公司申请理赔。

保险公司核查后发现，被保险人所患肝硬化系酗酒导致，且投保前已确诊，属于条款约定的免责情形，本可拒赔。出于人道主义，保险公司与被保险人妻子刘某某签订《协议给付约定书》，约定一次性支付保险金10万元，刘某某放弃其他权利。保险公司支付款项后，刘某某与女儿又诉至法院，要求撤销协议、赔付全额保险金20万元。

一审法院认为，投保人投保时未如实告知被保险人健康状况，被保险人所患疾病系酗酒导致，属于免责范围，保险公司本不应赔付。刘某某签订的理赔协议是真实意思表示，不存在欺诈、胁迫等可撤销情形，且保险公司已履行付款义务，遂驳回原告诉讼请求。刘某某不服提起上诉。

多年从事保险领域的广东任高扬律师事务所杨森律师团队分析，团体重疾险中，投保人有义务如实告知被保险人健康状况。本案中，被保险人投保前已确诊肝硬化，投保人未如实告知，保险公司依法有权解除合同、拒赔保险金。同时，条款明确约定酗酒导致的肝功能衰竭不属于保障范围，双重免责条件下，保险公司无需承担赔付责任。

广州保险律师提醒，保险理赔协议一旦签订且履行完毕，即具有法律效力。除非存在欺诈、胁迫、重大误解、显失公平等法定可撤销情形，否则当事人不得反悔。本案中，刘某某作为完全民事行为能力人，自愿签订协议并领取保险金，事后再起诉要求全额赔付，缺乏法律依据。

二审法院审理后，维持一审判决，驳回上诉人全部诉讼请求。这起案件明确两个关键规则：一是酗酒、吸毒等违法行为导致的疾病，属于保险免责范围，保险公司可拒赔；二是双方自愿签订的理赔协议合法有效，履行后不得随意反悔。

对于投保人来说，无论是个人投保还是团体投保，都必须履行如实告知义务，隐瞒既往症、健康状况，最终只会导致理赔失败。对于被保险人来说，签订理赔协议前务必慎重，一旦签字确认，就意味着放弃了进一步索赔的权利。