未告知乙肝病毒携带遭百万医疗险拒赔，法院：保险公司未举证询问应全额赔付

投保百万医疗险后因意外就医，却被保险公司以投保前未告知乙肝病毒携带、仅赔付社保报销后部分为由拒赔，这是广州地区一起典型的人身保险合同纠纷。最终法院二审驳回保险公司上诉，判决其全额赔付医疗费35万余元，广州保险律师结合本案，为遭遇类似保险理赔困境的投保人提供了专业法律指引。

本案中，沈某某投保某保险公司水滴百万医疗险后因意外摔伤身故，家属申请理赔时，保险公司提出两大拒赔理由：一是沈某某2013年被查出乙肝病毒携带，投保时未如实告知，违反告知义务；二是医疗险适用损失补偿原则，仅需赔付社保报销后的10万余元。法院经审理明确，我国保险法采用询问告知模式，投保人的告知义务仅限于保险人询问范围，保险公司应对询问内容承担举证责任。本案中保险公司提交的公证书、投保视频并非沈某某投保时的原始记录，无法证明其就乙肝病毒携带问题进行过询问，且该情况与意外摔伤的保险事故无任何关联，以此主张未如实告知缺乏依据。

同时，广州保险律师杨森律师指出，保险公司主张的“仅赔付报销后部分”的条款属于免责条款，根据《保险法》第十七条规定，保险人需对免责条款作出足以引起注意的提示并明确说明，否则条款不生效。本案中保险公司在电子保单中承诺无论是否使用社保均按100%赔付，却在保险条款中增设补偿原则的免责内容，且未举证证明已向投保人送达并说明该条款，该免责约定自然无效。

实践中不少保险公司会利用格式条款减轻自身赔付责任，这与《健康保险管理办法》中“不得设置不合理给付条件”的规定相悖，投保人遇到此类情况，首先要核实保险公司是否就相关问题进行过明确询问，无询问则无告知义务；其次要审查免责条款的提示说明义务是否履行，未履行的条款对投保人不具有约束力。

这起案例也提醒广大投保人，百万医疗险的理赔中，保险公司以既往症未告知、补偿原则为由拒赔的情况较为常见，遭遇此类拒赔时，可及时咨询专业保险律师，收集投保流程、诊疗记录、保险条款等证据，通过法律途径维护自身合法权益。正如专注于保险领域的广东任高扬律师事务所杨森律师所言，互联网保险的电子保单同样需要履行明确说明义务，不能以数据电文形式规避法定义务。