案情

王某和李某是朋友，因李某手头紧张便向王某借了一张信用卡。后在李某的指导下王某将信用卡的临时额度从2万提升到了10万，之后李某拿着王某的信用卡提现10万，现李某已将信用卡已归还王某。

另外了解到：

1、王某表示当时并不清楚是提升临时额度的操作；

2、李某的经济情况特别糟糕，欠了很多外债，没有存款无房无车，没有工作；

3、王某没有证据证明信用卡借给了李某。

王某的困惑：

1、现在这种情况应如何处理？

2、王某将面临的法律风险？

如何处理：

1、在规定的时间内还清欠款。

2、在得知李某恶意透支后，应当及时催促李某还款（保留相关证据），在催促未果的情况下应尽快到公安机关报案，并将涉案的信用卡进行挂失，以防止损失的扩大。类似案件可查询（2014）宁刑终字第199号判决书详细阅读。

报案后公安机关是否立案要根据案件情况判断李某是否符合信用卡诈骗罪的构成要件（后面的内容会详细讲解该罪名）；

不构成刑事犯罪的，王某通过民事诉讼追究李某的民事责任，但应当提供相关证据进行证明。

3、当然最简单有效的方法还是委托律师处理。

王某将面临的法律风险：

一、民事风险

1、王某是开卡人，银行可以要求其承担10万元欠款的民事责任。

2、败诉风险。王某有权追究李某的民事责任，但根据王某的陈述，目前没有足够的证据证明其将信用卡借给李某及李某恶意透支10万的事实。（具体需要哪些证据以及如何取证应根据实际情况确定）

3、履行风险。若王某提供的证据能够证明上述事实并胜诉，但因李某不具有还款能力，判决也极有可能无法履行。

二、刑事风险：可能构成信用卡诈骗罪。

犯罪构成要件：

（一）持卡人以非法占有为目的

1、对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。       

2、除有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的外，应当认定为“以非法占有为目的”的情形：（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

（二）超过规定限额或者规定期限透支

恶意透支数额：1、“数额较大”，五万元以上不满五十万元；2、“数额巨大”，五十万元以上不满五百万元；3、“数额特别巨大”，五百万元以上。

（三）经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。

1、催收同时符合下列条件的，应当认定为“有效催收”：
　　（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；
　　（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；
　　（3）两次催收至少间隔三十日；
　　（4）符合催收的有关规定或者约定。
2、对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
3、发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

刑事责任

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
　 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条（盗窃罪）的规定定罪处罚。

知识点：信用卡提升额度的方式包括银行自动提升额度，用户申请提升额度，银行工作人员与持卡人串通违法提升额度（可以追求银行及相关人员的责任）三种方式。

再次提醒：千万不要将信用卡借给他人。

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