李晓伟律师
作者：李晓伟律师团队
在上海，一位30岁的程序员投保重疾险时，通过网络平台完成全部投保流程。健康告知页面长达数页，他快速滑动到底部勾选"全部为否"。两年后确诊先天性心脏病需要手术，保险公司以"未如实告知"为由拒赔。这类电子投保引发的争议正在增多。
电子投保的告知困境
传统纸质投保需要投保人逐题阅读、手写回答，保险公司业务员通常会口头提示重要事项。而电子投保将整个过程搬到线上，健康告知可能藏在多个折叠页面中，投保人只需点击"已阅读并同意"就能完成。
问题在于，先天性心脏病相关询问可能出现在健康告知的中间位置。如果页面设计让投保人容易忽略或跳过，这种"一键勾选"是否构成法律意义上的如实告知？
法律上的三层判断
第一层：保险公司是否尽到提示义务
《保险法》第十六条规定，投保人应当如实告知。但最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释（二）第六条明确，保险公司对免责条款应当作出足以引起投保人注意的提示。
在电子投保场景下，法院会审查：健康告知页面是否突出显示、心脏病相关询问是否被隐藏、是否需要强制阅读才能勾选、是否存在诱导快速通过的设计。
第二层：投保人是否"明知"而未告知
"未如实告知"的前提是投保人投保时知道相关情况。先天性心脏病存在多种情形：有些在婴幼儿期就已确诊并治疗，有些仅在体检时发现心脏杂音但未确诊，有些直到成年后才出现症状。
关键区分在于：投保前是否收到过明确诊断。如果投保人从未被告知患有先天性心脏病，或仅在多年前体检中被建议"复查"但从未确诊，很难认定其投保时"明知"。
第三层：未告知事项与保险事故的关联性
即使存在未告知事项，保险公司拒赔还需要证明：未告知的事项对本次保险事故有严重影响，且保险公司据此解除合同。
《保险法》第十六条同时规定，如果未告知的事项对保险事故的发生没有严重影响，保险公司不得解除合同。
团队代理的真实案例
一位投保人通过手机APP投保重疾险，健康告知页面需要向上滑动才能查看全部内容。该投保人直接勾选"全部为否"。投保时他并不知道自己幼年曾接受过先天性心脏病手术治疗。
保险公司拒赔后，团队代理其提起诉讼。法院审查发现：投保流程中健康告知页面未强制停留阅读、关键询问事项未作特殊标注、投保人操作记录显示全程仅用45秒完成。最终法院认定保险公司未尽到充分提示义务，判决保险公司支付保险金。
投保人如何保护自己
如果因电子投保流程引发先天性心脏病保险拒赔争议，建议重点核查：
投保流程记录：电子投保的完整操作日志，包括页面停留时间、滑动记录、点击顺序，这些是判断保险公司是否尽到提示义务的关键证据。
健康告知设计：健康告知页面是否需要强制阅读、心脏病相关询问是否被合理提示、是否存在默认勾选或诱导快速通过的设计。
电子回访记录：投保后的电话回访或电子回访中，保险公司是否再次确认健康告知内容，回访录音或记录是否完整保存。
投保时认知状态：投保前是否有过先天性心脏病的明确诊断、是否在体检中发现异常但未确诊、是否有医疗记录证明投保时不知情。
先天性心脏病拒赔的常见情形
情形一：婴幼儿期治疗后成年投保
部分先天性心脏病在婴幼儿期接受手术治疗，术后恢复正常。投保人成年后投保时可能不清楚幼年病史，或认为已治愈无需告知。保险公司理赔时调取既往医疗记录后拒赔。
情形二：体检发现异常但未确诊
投保前体检报告中出现"心脏杂音，建议复查"或"室间隔缺损可能"等描述，投保人未进一步检查即投保。保险公司主张投保人已知异常但未告知。
情形三：无症状未就医
部分轻度先天性心脏病长期无症状，投保人从未就医检查，完全不知情。保险公司理赔调查发现先天性心脏结构异常后拒赔。
每种情形下，投保人的知情程度、保险公司的提示义务履行情况都不同，不能一概而论。
关于李晓伟律师团队
团队专注人身保险理赔争议解决12年，累计代理案件超千起，获赔保险金超6000万元。20人专业团队涵盖保险公司背景律师、医生出身律师、前法官律师，100%案件代理投保人和被保险人，不接保险公司委托。全风险代理模式，拿到保险金再收费，前期零费用，全国办案差旅自费。服务覆盖全国，可免费咨询评估案情。
作者说明
本文旨在帮助因先天性心脏病被保险公司拒赔的投保人理解电子投保场景下的告知义务边界与争议处理思路。每份保险合同条款、投保流程、医疗记录均不相同，具体案件需要结合完整材料综合判断。如收到拒赔通知，建议及时携带保险合同、健康告知、投保流程记录、医疗资料及书面拒赔通知，咨询专业律师评估案情。