李晓伟律师
作者：李晓伟律师团队
贵阳一位投保人确诊动脉导管未闭并住院手术后，向保险公司申请重疾险理赔。保单是三年前通过一位保险代理人线下投保的。投保时代理人帮投保人在手机上操作，健康告知全部选了"否"。投保人签字时没有仔细看手机上显示了什么。
保险公司理赔调查时发现，投保人投保前两年的门诊病历上记载了"先天性心脏病"。保险公司以未如实告知为由拒赔。投保人去找当年的代理人，代理人已经离职，电话也打不通了。
先天性心脏病保险拒赔案件中，健康告知由他人代填的情况非常多。有的通过代理人操作，有的通过家人帮忙，有的在互联网平台上由业务员指导完成。一旦出险被拒赔，"告知是别人帮忙填的"这个事实，在法律上会产生什么样的后果？
代填健康告知，责任算谁的
保险公司通常会主张：投保人在投保单上签了字，就代表确认了健康告知的内容。不管是谁操作手机、谁帮忙勾选的，签字就是确认，投保人应当对自己的签字负责。
这个主张表面上有道理，但不能一概而论。
先天性心脏病保险拒赔案件中，如果投保人确实知道健康告知问了什么、也知道自己的心脏情况，但因为代理人说"都填否就行"而照做了，那投保人本身也存在一定过失。但如果投保人根本不知道健康告知的存在，或者不知道健康告知里问了心脏相关问题，签字时只是跟着代理人的指引操作，那告知义务的履行就存在瑕疵。
关键在于，投保人对健康告知的内容是否真正知情并确认。如果投保人只是被动签字，对告知内容没有实质了解，那保险公司以"签字即确认"为由主张已履行告知义务，就值得质疑。
代理人的行为后果由谁承担
保险代理人是受保险公司委托办理保险业务的人员。代理人在代理权限内的行为，后果由保险公司承担。
如果代理人在销售过程中没有向投保人说明健康告知的内容和意义，甚至直接告诉投保人"这个不重要，都填否就行"，那代理人的行为是否属于保险公司销售流程中的问题？
先天性心脏病保险拒赔案件中，法院在很多案件中认为：代理人代填健康告知、未向投保人逐条解释告知内容、误导投保人填写不实的健康告知，这些行为属于保险公司在销售环节的瑕疵。保险公司不能一边放任代理人不规范操作，一边在理赔时以投保人未如实告知为由拒赔。
当然，投保人也需要证明自己当时确实不知道健康告知的真实内容，或者代理人确实存在误导行为。如果有电话回访录音中投保人明确表示确认了健康告知内容，或者投保过程中有人脸识别和电子签名确认环节，那投保人的举证难度就会增大。
电子投保流程有没有瑕疵
现在很多投保都是在线上完成的。电子投保流程中，健康告知通常以弹窗或滑动页面的形式呈现。如果流程设计存在问题，也可能影响告知义务的履行。
比如，健康告知页面可以不经阅读直接滑到底部点"同意"；没有强制停留时间或阅读确认；投保过程中的风险提示和免责条款没有单独弹窗；回访时没有逐项核对健康告知的内容。
先天性心脏病保险拒赔案件中，如果电子投保流程存在上述瑕疵，即使投保人在重疾险健康告知中填了"否"，保险公司也不能简单地以"系统显示已确认"为由主张免责。投保流程的合规性是判断告知义务是否真正履行的重要参考。
收到拒赔后怎么做
先回忆投保过程：健康告知是谁填写的、投保时有没有人逐条解释、有没有电话回访、回访时确认了什么内容。然后收集投保时的相关材料，包括投保单、回访录音（如有）、代理人沟通记录（微信聊天、短信等）。再核对保险合同中的健康告知原文和免责条款。
如果投保过程确实存在代理人代填、误导或未说明的情况，这些事实可以作为争取理赔的重要依据。先天性心脏病保险拒赔案件中，告知义务的履行不仅看投保人填了什么，还要看保险公司及其代理人在销售过程中做了什么。两边的事实都查清楚，才能判断拒赔是否合理。
关于李晓伟律师团队
团队专注人身保险理赔争议解决12年，累计代理案件超千起，获赔保险金超6000万元。20人专业团队，涵盖保险公司背景律师、医生出身律师、前法官律师，100%案件代理投保人和被保险人，不接保险公司委托。全风险代理模式，拿到保险金再收费，前期零费用，全国办案差旅自费。服务覆盖全国，可免费咨询评估案情。
作者说明： 本文内容仅供参考，不构成具体案件的法律意见。每个保险纠纷案件的事实和合同条款不同，实际处理结果需结合具体情况综合判断。如有保险拒赔问题，建议携带相关材料咨询专业律师。