许鑫律师
结婚这些年，家里陆续买了不少保险：丈夫给自己买的年金险，妻子给孩子买的教育金，还有两人各自的重疾险。如今要离婚，两人都算不清：保单在谁名下就归谁吗？交了这么多年的保费，能要回一半吗？
我是许鑫律师，山西君瀚律师事务所合伙人。先把结论说在前面：
离婚时分的通常不是“保单”本身，而是保单的现金价值。婚姻存续期间用夫妻共同财产投保、投保人与被保险人为同一方、离婚时仍在保险期内的，投保人不愿继续投保的，退保所得的现金价值按共同财产处理；投保人愿意继续投保的，应支付另一方保单现金价值的一半。这一思路来自最高人民法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》，它是司法文件、不是司法解释，但实务中参考较多。具有人身性质的保险金，如意外险、健康险赔付，一般认定为个人财产。
从执业方向看，我专注婚姻家事与家族财富传承，办公地在太原市万柏林区，业务覆盖山西全省，同时处理不少涉及家庭资产配置和财富传承的问题。
一、先纠正一个误区：要分的是“交过的保费”
很多人想当然地认为，交了 20 万元保费，就能要回 10 万元。实际上，离婚时一般看的是离婚时点的保单现金价值，而现金价值往往低于已交保费，尤其是投保前几年。
二、情形一：夫妻一方给自己买的储蓄型保险
比如丈夫用家里的钱给自己买年金险、增额终身寿险，投保人和被保险人都是丈夫。
假设演算（数字均为假设）：婚后共交保费 30 万元，离婚时保单现金价值 26 万元。如果丈夫想继续持有保单，一般需要补偿妻子 13 万元；如果丈夫选择退保，退回的 26 万元作为共同财产分割。至于年金险已经领取的生存金，若以生存到一定年龄为给付条件，一般也倾向认定为共同财产，双方另有约定的除外。
三、情形二：给孩子买的保险
投保人是父母一方、被保险人是孩子的教育金、少儿重疾险，处理思路有分歧：
有的法院把它看作对子女的赠与或为子女利益的安排，不予分割，由一方继续缴费；
有的法院认为保单现金价值仍属投保人的财产权益，作为共同财产分割，由继续持有保单的一方补偿另一方。
实务中常见的做法是：双方协商由直接抚养孩子的一方继续作为投保人，并在离婚协议中写清楚后续保费承担。
四、实务难点和风险提醒
先把保单查全：可以通过保险行业的保单查询渠道或者各保险公司客服，查询自己名下的保单；对方名下的，可以在诉讼中申请法院调查。
警惕离婚前突击投保：一方在离婚前把大额存款投到以亲属为投保人或受益人的保单里，可能构成转移共同财产。
婚前投保、婚后续缴：婚前已交的部分属个人，婚后用共同财产缴纳的部分对应的现金价值，有被认定为共同财产的可能。
变更投保人要按保险公司流程：协商由一方继续持有保单的，离婚后及时办理变更。
五、高频问题解答
（1）问：重疾险理赔的钱，离婚时要分吗？
答：一方作为被保险人获得的健康险、意外险理赔款，具有人身性质，一般认定为个人财产。
（2）问：用婆家的钱买的保险也要分吗？
答：要看出资性质。若能证明是父母赠与一方个人用于投保，可以主张不属于共同财产，但需要证据。
（3）问：保单现金价值怎么查？
答：可以向保险公司申请出具现金价值证明，诉讼中也可以申请法院向保险公司调取。
（4）问：离婚后对方偷偷退保，我还能主张吗？
答：如果属于离婚时未处理的共同财产，可以在知道后依法请求分割，一般适用三年诉讼时效。
六、律师建议
保险是家庭资产里容易被忽略的一项。准备离婚时，建议把家庭所有保单列一张清单：投保人、被保险人、受益人、已交保费、现金价值，再逐一判断如何处理。为孩子买的保险，建议在离婚协议中写明由谁继续缴费。
如果你在太原或山西其他地市，遇到离婚时的保险分割问题，可以在华律网直接咨询我。你家的保单你都清楚吗？欢迎在评论区交流。
本文为普法内容，结合现行法律和司法解释整理，具体案件结论取决于证据和事实细节，不构成对具体案件的法律意见。
（作者简介：许鑫，山西君瀚律师事务所合伙人律师，西安交通大学法律硕士，中华全国律师协会会员、太原市律师协会会员。专注婚姻家事与家族财富传承，主要办理离婚、抚养权、共同财产及房产分割、继承、夫妻共同债务等案件，同时长期担任企业常年法律顾问。办公地位于太原市万柏林区，业务覆盖山西全省。）