律师观点分析

原告：中国XX，住所地沙洋县荷花南XX，统一社会信用代码9142XXXX5107831A。
代表人：文明，该行行长。
委托诉讼代理人：陈XX，女，1994年8月21日出生，汉族，荆门市人，住湖北省荆门市东宝区。该行客户经理助理。特别授权。
委托诉讼代理人：李X，湖北XX。
被告：李XX，男，1962年2月19日出生，汉族，荆门市人，户籍住址湖北省沙洋县。
被告：陈XX，女，1964年2月16日出生，汉族，荆门市人，户籍住址湖北省沙洋县。
中国XX（以下简称中国XX）与李XX、陈XX金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国XX委托诉讼代理人陈XX、李X到庭参加诉讼。被告李XX、陈XX经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国XX向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告李XX、陈XX共同偿还原告中国XX借款本息共计169673.87元（其中贷款本金147779.99元，截止2018年11月4日的罚息21893.88元），并支付自2018年11月5日起至本息清偿之日止按合同约定标准计付的罚息。2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年2月4日，被告李XX、陈XX与原告签订《个人循环贷款额度协议》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》，合同约定：被告向原告借款150000元；贷款期限为2016年2月5日至2017年2月5日；还款方式为每月还息，到期一次性还本；被告未按约定期限还款，原告有权按照逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告于2016年2月5日履行了借款150000元的义务，然而，被告未按照合同约定还款方式按时足额偿还借款。经原告多次催收，被告仍未还款。被告在约定期间拒不偿还借款，已构成根本违约，依法应承担偿还全部本息并承担逾期还款违约责任。
被告李XX、陈XX未到庭，亦未提交书面答辩状，本院视为其自愿放弃答辩、举证、质证、辩论等相关民事诉讼权利。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：被告李XX、陈XX的身份证、户口簿复印件，《个人循环贷款额度协议》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》，借款借据、贷款放款回单，对账单及交易明细，经与原件核对，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述及上述确认的证据，本院认定事实如下：
2016年2月4日，借款人李XX、陈XX与原告中国XX签订《个人循环贷款额度协议》，约定贷款人同意向借款人提供个人循环贷款额度，额度为150000元，时间为2016年2月4日至2017年2月4日。同日，二被告与原告签订《个人无抵（质）押循环贷款合同》，约定二被告向原告贷款150000元，贷款期限12个月，贷款期限自贷款实际放款日起算，贷款用途为大额消费，贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，采用定价日当日适用的参考利率加179基点；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率加179基点。每12个月为一个浮动周期。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款偿还方式为：按月付息，到期一次还本。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。2016年2月5日，原告中国XX向二被告发放贷款150000元。借期内，二被告依约偿还了11个月利息，发生逾期后于2018年4月28日偿还本金2220.21元、利息761.25元、罚息2239.95元。
另查明，从合同约定的借款之日即2016年2月5日至今，全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率为4.30%，原、被告约定的利率为6.09%，罚息利率为9.135%。
本院认为，被告李XX、陈XX与原告中国XX签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同，各方均应依约履行。原告向二被告发放了贷款，二被告应该按照合同约定的期限偿还借款本息，逾期未偿还的应该承担逾期还款责任，故对原告中国XX要求被告李XX、陈XX偿还借款本金147779.99元的诉请本院予以支持。关于利息部分，双方虽约定采用浮动利率，从合同约定的借款之日即2016年2月5日至今，全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率为4.30%，原、被告约定的利率为6.09%（即年利率4.30%+179基点），罚息利率为9.135%[即（年利率4.30%+179基点）×（1+50%）]，原告诉请的截至2018年11月4日的罚息21893.88元符合法律规定，本院予以支持。原告诉请的2018年11月5日以后罚息利率以12个月为一个周期，在贷款利率水平上加收50%，贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率，采用重新定价日当日适用的参考利率加179基点，应以不超过年利率24%为限。
综上所述，本院对原告主张被告李XX、陈XX偿还贷款本金147779.99元、罚息21893.88元，并支付2018年11月5日之后的罚息的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告李XX、陈XX于本判决生效之日起十日内向原告中国XX偿还借款本金147779.99元及罚息[截至2018年11月4日的罚息为21893.88元，2018年11月5日至借款本金清偿之日止的罚息以未偿还借款本金为基数，按罚息利率（在贷款利率水平上加收50%，贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率，采用重新定价日当日适用的参考利率加179基点，以不超过年利率24%为限，以12个月为一个周期）进行计算]。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3693元，由二被告负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。