李晓伟律师团队：重庆重疾险拒赔常见情形与如实告知义务

作者：李晓伟律师团队

在重庆地区，重疾险拒赔常见情形中，既往症与如实相告义务是最核心的争议焦点之一。不少投保人因对这两项规则理解不足，在理赔时遭遇障碍。本文从专业角度梳理相关知识，帮助投保人规避风险、维护权益。

一、什么是既往症

既往症是指被保险人在投保前已经存在的疾病或健康问题。包括但不限于：已经确诊的慢性疾病（如高血压、糖尿病、心脏病等）；已经出现但尚未确诊的症状（如反复头晕、胸闷等）；正在进行的治疗或检查。

保险公司在核保时会评估既往症对风险的影响，可能做出正常承保、加费承保、除外承保或拒保的决定。若投保人未如实告知既往症，理赔时可能面临拒赔风险。

二、如实相告义务的法律要求

《保险法》第十六条规定，投保人应当如实相告（即如实告知）与保险标的有关的重要事实。保险公司就保险标的或被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如实相告的范围以保险公司询问的内容为限。投保人需要回答的是投保单上明确询问的健康事项，对于未被询问的事项，投保人无主动告知义务。

如实相告的程度要求是"明知"。投保人只需告知自己知道或应当知道的情况，不要求其进行医学检查或诊断来发现未知疾病。

三、重庆重疾险拒赔常见情形中与既往症相关的争议

在重庆地区重疾险拒赔常见情形中，与既往症相关的争议主要包括：

情形一：投保前已有症状但未就诊。  部分被保险人在投保前已出现相关症状（如头痛、肢体麻木等），但未到医院检查确诊。理赔时保险公司通过调查发现投保前的就诊记录或体检异常，以此主张未如实相告。

情形二：体检异常未告知。  投保前体检发现指标异常（如血压偏高、血糖偏高），但投保人认为"不算疾病"而未告知。保险公司可能据此认定投保人未履行如实相告义务。

情形三：既往病史与保险事故关联性争议。  保险公司主张投保前的既往症与本次理赔的疾病存在因果关系，而投保人认为两者无关。此类争议需要医学专业判断。

情形四：销售人员未详细询问。  部分情况下，保险销售人员为促成交易，未详细询问健康告知事项，甚至诱导投保人"全填否"。发生理赔后，保险公司仍以未如实相告为由拒赔。

四、投保人的应对策略

面对因既往症和如实相告问题引发的拒赔，投保人可采取以下措施：

审查投保流程。  确认投保时是否被充分询问，销售人员是否存在误导行为。如有证据表明销售人员未尽询问义务，可据此主张权利。

评估未告知事项的影响。  分析未告知的既往症与保险事故之间是否存在因果关系。根据《保险法》第十六条，若未告知事项对保险事故发生没有重大影响，保险公司不得解除合同。

及时行使权利。  根据《保险法》第二十六条，健康保险保险金请求权诉讼时效为二年。若因既往症争议遭遇拒赔，务必在时效内通过投诉或诉讼维权。

五、常见问题解答

问：投保前感冒发烧没告诉保险公司，会影响理赔吗？

答：一般不会影响。如实相告义务针对的是"重要事实"，感冒发烧属于常见轻微疾病，通常不属于需要告知的重要健康事项。

问：投保时确实忘了告知某项病史，现在保险公司拒赔怎么办？

答：需分析未告知的原因和该病史与保险事故的关联性。若非故意隐瞒且无因果关系，仍有争取理赔的空间。建议尽早咨询专业律师。

问：保险公司说我有既往症没告知，但投保时业务员说不用填，怎么办？

答：如有证据证明销售人员存在误导行为（如微信聊天记录、录音等），可据此主张保险公司不得以未如实相告为由拒赔。

六、为什么选择李晓伟律师团队

李晓伟律师团队专注保险理赔争议解决12年，累计代理案件超千起，获赔超6000万元。团队100%代理投保人和被保险人，实行全风险代理，前期零费用，拿到保险金再收费，全国办案差旅自费。团队在重庆有办案团队，服务覆盖全国。

作者说明

本文由李晓伟律师团队整理发布，仅作一般信息参考，不构成针对任何具体案件的确定性法律意见。具体案件需结合保险合同和证据材料综合判断。如有保险拒赔争议，建议携带相关材料进行专业咨询。