P2P频频爆雷：最高法四部委决定，职业放贷入刑，但既往不咎

P2P频频爆雷：最高法四部委决定，职业放贷入刑，但既往不咎

一、什么是职业放贷：

以下三个条件都具备，很可能被认定职业放贷，涉嫌非法经营罪：

1、超越经营范围，未经监管批准；

2、以营利为目的；

3、经常性地向社会不特定对象发放贷款：具体是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上；贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

二、适用的特殊情形

仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

1、通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

2、以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

3、向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

三、既往不咎

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年10月21日发布并实施《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），《意见》第八条：本意见自2019年10月21日起施行。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。

所以，对《意见》之前的放贷行为，不适用本意见，既往不咎。

四、P2P频频暴雷，影响社会稳定和金融秩序，国家将彻底整治

从2015年至2019年，P2P监管日趋严格，但是爆雷趋势不减，动则上百亿资金不见，严重侵害了投资人的利益和社会稳定。政府彻底一刀切，杜绝职业放贷，笔者认为原因主要有三点：

1、信贷业务是一种固定收益投资，当债权到期后，借款人应当还本付息，一但借款人无法还本付息，则职业放贷人作为民间贷款机构，风险承受能力较弱，不同于银行和信托抗风险能力强，当民间借贷机构无法承担风险时，就会造成大量投资人损失，也影响了社会稳定。

2、职业放贷机构，风控和合规水平参差不齐

有很多职业放贷机构，运营不规范，有自己的资金池，底层项目虚假，资金挪作他用，种种的不规范造成，一个老鼠坏一锅汤。

3、职业放贷机构募集资金严重不规范

根据调查显示，大部分P2P投资者是60岁以上的老年人，他们可能用来投资的钱是养老钱，投资意识和抗风险意识很弱，一旦亏损，是最大的受害者。

综上原因，国家彻底将信贷业务收归银行、信托等金融机构，而不再允许民间职业放贷。