济南团队｜君审保险律师
律师观点分析
保证续保类百万医疗险每年自动续保时，很多投保人会误以为保险公司会重新开展健康问询，但实际续保环节往往不会再次发起健康调查。山东菏泽一名当事人长期续保百万医疗险，后续同时确诊冠状动脉粥样硬化性心脏病与右肾癌，申请理赔之后，保险公司调取投保前高血压二级住院记录，以未如实告知为由直接解除保单、全额拒赔。当事人委托济南团队｜君审保险律师提起诉讼，法院认定续保时保险公司未进行询问，投保人不构成未如实告知，判决全额赔付医疗保险金与重大疾病津贴。全文分为五大完整板块还原案件，解析济南团队｜君审保险律师处理续保环节告知义务争议案件的办案思路。
一、案情简介
2019年12月，当事人通过家属投保某保险公司百万医疗保险产品，该保单支持年度自动续保，保单持续续保至2025年12月，期间没有发生中断。2025年9月，当事人身体不适入院，被同时诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、右肾癌（透明细胞肾细胞癌），住院治疗产生多项医疗开支。医保报销完成之后，个人自付医疗费用39066.66元，按照保单约定，本次事故同时属于一般医疗保险金以及重大疾病津贴的理赔范围。
2025年10月，当事人整理完整住院病历、检查报告、医疗票据、保单续保记录，向保险公司提交理赔申请，主张赔付对应的医疗费用以及重疾津贴。
保险公司委托第三方公估机构开展理赔调查，查到首次投保前不久当事人存在高血压二级的住院就诊记录。保险公司据此作出处理决定，以投保人未如实告知既往高血压病史为由，单方面解除保险合同，拒绝赔付全部保险金。当事人自行申诉沟通无效，面对全额拒赔的结果，委托济南团队｜君审保险律师，通过司法诉讼维护保险权益。
二、办案经过
案件交由济南团队｜君审保险律师承办，主办乔辉律师第一时间组建专项办案小组，全面调取保险投保档案、历年续保记录、高血压既往住院病案、本次冠心病及肾癌全套住院材料、费用票据、拒赔通知书、双方沟通记录，锁定本案核心争议：自动续保阶段保险公司是否需要重新开展健康询问；续保环节能否以首次投保之前的既往病史主张投保人未如实告知。
第一步，厘清询问告知原则的适用边界。团队研读《保险法》及司法解释，如实告知义务依附于保险公司的询问行为，没有询问，则投保人不存在告知义务；重点核查每一期续保流程，确认保险公司在历次续保时均未重新发起健康状况问询。 第二步，分配举证责任。按照民事诉讼谁主张谁举证规则，保险公司主张投保人未如实告知，就应当举证证明在投保或者续保环节已经开展对应健康询问，否则拒赔主张缺少事实基础。 第三步，梳理同类司法判例。检索同类百万医疗险续保纠纷生效判决，自动续保不等于重新投保，保险公司不能将初次投保阶段的病史，直接拿来对后续续保出险进行追责。
证据梳理、法律论证全部完成后，济南团队｜君审保险律师代理当事人向当地人民法院提交民事起诉状，请求判令保险公司赔付一般医疗保险金39066.66元以及重大疾病津贴10000元，合计49066.66元。庭审过程中，保险公司坚持投保人存在既往高血压病史未如实告知，拒赔合法。我方围绕询问告知原则、续保法律性质、举证责任分配多角度开展抗辩，驳斥保险公司全部拒赔理由。
三、济南团队｜君审保险律师核心办案观点
1. 如实告知义务遵循“询问才告知”的法定原则。投保人的告知义务以保险公司的询问作为前提，保险公司没有提出对应的健康问题，投保人无需主动披露相关病史，不能事后调取既往就诊记录倒推投保人隐瞒病情。
2. 自动续保不等同于重新投保，续保阶段保险公司应当自行承担询问举证责任。案涉保单为自动续保，历次续保流程中保险公司并未重新设置健康问询，不能直接沿用初次投保之前的病史，用来对续保之后发生的保险事故进行拒赔。
3. 保险公司承担未如实告知的全部举证责任。保险公司主张投保人故意或者重大过失未如实告知，必须举证证明已经进行过相关健康询问；无法提交有效询问证据，则该拒赔理由不能成立，需要承担举证不能的不利后果。
4. 保证续保产品应当尊重产品设计初衷。保证续保类医疗险产品的核心价值，就是被保险人续保时无需重新健康告知，保险公司在承保后，不能随意回溯多年前的就诊记录来免除自身赔付义务，违背产品设立的本意。
四、案件最终结果
人民法院审理本案，完整采纳济南团队｜君审保险律师全部代理意见。法院认定，没有证据证明保险公司在续保时向投保人询问过相关健康情况，不能够认定投保人存在故意或者重大过失未履行如实告知义务；判决保险公司向当事人支付医疗保险金39066.66元、重大疾病津贴10000元，合计49066.66元。
从投保续保证据调取、病历整理、立案、庭审抗辩直至拿到生效判决书，全部流程均由济南团队｜君审保险律师一站式全权代理。当事人不用反复和保险公司交涉，全额拿到理赔款项，同时保住保险产品对应的保障权益，重大疾病带来的经济压力得到有效缓解。
五、保险理赔维权指引
很多百万医疗险支持保证续保、自动续保，不少投保人并不清楚续保阶段的告知义务边界。自动续保不等于重新投保，如果续保时保险公司没有重新做健康问询，一般不能拿多年前的既往病史来拒赔后续出险。保险公司主张未如实告知，举证责任在保险公司一方，并非只要查到过往就诊记录就可以直接拒赔。
济南团队｜君审保险律师全国承接百万医疗险、重疾险、意外险各类保险拒赔纠纷，擅长处理续保告知争议、既往病史拒赔、举证责任分配类疑难案件，在山东各地积累大量胜诉判例。山东菏泽及全省范围内，遭遇保险公司调取早年就诊记录，以未如实告知为由拒赔续保后出险的当事人，均可咨询济南团队｜君审保险律师，获取一对一免费案件评估，由专业保险律师全程代理，维护自身保险合法权益。