尤晓雪律师
律师观点分析
成功案例：交通事故肇事司机逃逸，代理受害人突破保险免责抗辩，保险公司交强险、商业三者险全额赔付
承办律师：尤晓雪（广东省湛江市专业交通事故侵权律师）
## 案件背景
受害人驾驶二轮车辆正常行驶，遭遇小型轿车碰撞，造成头部脑挫裂出血、面部多处裂伤等严重人身损伤。事故发生之后肇事司机驾车逃逸，交警出具事故认定书认定肇事方承担事故全部责任，受害人无责。
肇事车辆投保交强险以及高额商业第三者责任险。但保险公司以“肇事逃逸属于保险合同免责事由”为由拒赔商业第三者险，只同意在交强险有限范围内处理赔偿，试图将绝大部分损失转嫁给经济能力有限的肇事司机。受害人为维护自身合法权益，委托湛江本地尤晓雪律师作为本案诉讼代理人，向法院提起机动车交通事故责任纠纷诉讼，主张由保险公司在交强险、商业三者险内对全部损失予以赔付。
## 案件经过
夜间道路上，肇事轿车右转借道时未注意观察路面，与正常行驶的受害人二轮摩托车发生碰撞，事故造成受害人颅脑、面部多处严重受伤。肇事司机在事故发生后选择驾车逃离现场。受害人被送往医院住院治疗三十余天，产生大额医疗费、护理费、误工费等损失。
交警部门认定肇事司机负事故全部责任。肇事车辆办理了交强险以及商业第三者责任险。进入理赔阶段，保险公司以肇事逃逸属于保险免责情形，主张商业险不予赔付。肇事司机仅少量垫付部分医疗费，各方就赔偿事宜无法达成一致。受害人遂向人民法院起诉，要求保险公司在交强险、商业三者险限额内承担赔偿责任，不足部分再由肇事司机、车主承担。尤晓雪律师作为受害人的代理律师全程参与案件处理。
## 争议焦点
1、肇事逃逸情形下，保险公司商业第三者责任险的免责条款是否已经发生法律效力，保险公司能否据此免除商业险赔付义务。
2、电子投保模式下，保险公司是否已经依法向投保人尽到提示、明确说明义务。
3、受害人各项赔偿项目：医疗费、误工费、护理费、交通费、鉴定费等赔偿项目及金额应当如何认定；非医保用药是否应当扣除。
4、鉴定当中未构成伤残部分对应的鉴定费用，是否属于交通事故合理损失，应当由哪一方承担。
## 诉讼过程
尤晓雪律师凭借湛江地区处理交通事故案件实务经验，针对本案保险免责的核心难点开展代理工作：
1、收集整理全套证据，把事故认定书、住院病历、诊断证明、全部医疗票据、司法鉴定意见书、车辆保险信息等材料整理成册，固定受害人受伤经过、伤情程度、各项实际支出。
2、针对保险公司的核心抗辩即“肇事逃逸商业险拒赔”进行法律研判：本案为电子投保，保险公司仅仅提交投保演示视频，不能证明针对案涉保单的投保人实际完成了免责条款提示与明确说明义务。根据保险法，未尽提示说明义务的免责条款不产生法律效力。
3、起草民事起诉状，完整列明医疗费、护理费、住院伙食补助、误工费、交通费、鉴定费等全部赔偿请求，请求法院判令保险公司在交强险、商业第三者责任险范围内直接承担赔付责任。
4、庭审中重点围绕保险免责条款效力发表代理意见：区分通用演示视频和本案实际投保操作，保险公司不能证明对本案投保人实际履行提示说明义务，逃逸免责条款对投保人不生效，保险公司应当商业险一并赔付；同时逐项对医疗费、误工费、护理费、鉴定费等项目进行举证说理，反驳保险公司扣除非医保用药、不承担鉴定费、诉讼费的抗辩。
5、对肇事司机已经垫付的款项，请求法院在判决中予以抵扣，理清各方给付关系，保障受害人可以尽快拿到保险赔款，避免后续向个人执行带来的回款风险。
## 判决结果
法院采纳尤晓雪律师的核心代理意见：
1、认定保险公司虽提交投保流程演示视频，但无法证明就案涉保单向投保人实际履行免责条款的提示及明确说明义务，**肇事逃逸的商业险免责条款无效，保险公司交强险、商业第三者责任险均需承担赔付责任**。
2、核定受害人各项合理损失，判决保险公司直接向受害人支付保险赔偿款。
3、案件诉讼费用由保险公司承担大部分。
4、驳回受害人部分不合理的诉讼请求。
## 案件意义
1、交通事故中即便司机存在肇事逃逸，**不等于商业第三者险必然拒赔**。保险公司想要适用逃逸免责条款，必须举证证明已经向投保人充分履行提示和明确说明义务；电子投保仅提供通用演示视频，不能等同于已经对本案投保人完成法定义务，免责条款有可能被认定无效。尤晓雪律师作为湛江专业交通事故律师，抓住保险法关键点，成功突破保险公司拒赔抗辩，让受害人直接从保险公司获得赔付，避开向肇事个人追偿的执行风险。
2、交通事故受害方维权，除医疗费之外，护理费、误工费、鉴定费均属于法定损失，在诉讼中应当完整主张；鉴定当中未构成伤残部分对应的合理鉴定开支，也可以要求侵权方、保险公司承担。
3、交通事故案件维权重点不只在于事故责任划分，保险免责条款效力审查是非常关键的一环。很多当事人不了解保险法规则，容易直接接受保险公司“逃逸商业险不赔”的说法。专业律师介入可以审查保险投保流程，识别保险公司举证漏洞，最大限度保障伤者拿到赔偿。
4、提示：发生交通事故后切勿逃逸；作为伤者，遇到保险公司以各类免责理由拒赔，应当积极通过诉讼途径维护自身权益。