律师观点分析

朋友开口借钱，自己手头紧，于是刷信用卡、套网贷、找银行贷款，把钱凑够给朋友救急——你是不是也觉得，这是够意思的“仗义帮忙”？

最近某地法院判的一起案子，给所有这么想的人敲了个警钟：这么“帮忙”，不仅你和朋友的借贷约定全不算数，最后亏了钱，还要自己担一半！

好心帮朋友，掏空自己的信贷凑钱

甲某和乙某，原本是微信群里认识的普通朋友。某年某月，乙某找到甲某，说自己资金周转不开，想借点钱应急。

甲某自己手里没多少存款，但架不住朋友再三请求，想着“帮人帮到底”，居然动起了歪心思：自己没钱，那就从别的地方套钱出来给乙某！

接下来的三个多月里，甲某几乎把能借的金融渠道都用了个遍：

· 刷自己的某银行信用卡，又是提现又是帮乙某刷卡消费，前前后后刷了约1.3万元；

· 去某网贷平台A、某网贷平台B，以自己的名义借了约9500元，一分不少转给乙某；

· 最后干脆去某银行某分行，贷了约11.6万元，转了约8.8万元给乙某，没过一天又补了约2.5万元过去。

某年某月，两人第一次算账，乙某给甲某写了张借条，说借了约11.6万元。到了下个月，甲某又加了后续的转账，两人把借条改了：最终借款金额改成约13.7万元，约定每个月还6000元，利息按年利率5%算，直到还清为止。

甲某本来觉得，白纸黑字的借条，还有实打实的转账记录，这事稳了。可他没想到，乙某拿了钱之后，就再也没提过还钱的事。催了好几次都没下文，某年某月，甲某忍无可忍，把乙某告上了法庭，要求他还约13.7万元本金，还有约定的700多元利息，诉讼费也要乙某承担。

起诉才发现：这借条，居然是无效的？

甲某本来以为，这就是个简单的欠钱不还的案子，自己证据齐全，稳赢。可法院审理之后，一句话给他浇了冷水：你们俩的借贷合同，无效！

原来，法院查下来发现，甲某借给乙某的这13万多元，没有一分钱是他自己的合法收入——全都是从金融机构套出来的：信用卡的钱、小贷公司的贷款、银行的消费贷，全都是信贷资金！

而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同直接无效！

这意味着什么？意味着两人之前白纸黑字写的借条、约定的每月还款额、5%的年利息，所有的约定，全都不算数了！

最后法院的判决，和甲某的诉求差了一大截：

1. 本金方面：甲某实际转给乙某的钱，加起来一共约13.5万元，借条上多出来的约4000元没人能说清来源，法院认定是乙某已经归还的部分，扣完之后，乙某只需要还约13.1万元本金，比甲某要的约13.7万元少了近6000元。

2. 利息方面：甲某要的5%的年利息，法院直接没支持。因为两人都有过错——甲某明知自己套贷违法还这么做，乙某也明知甲某的钱是从金融机构套来的，还让他这么干。所以甲某自己因为套贷产生的约2580元利息损失，两人一人担一半，乙某只赔了他约1290元。

3. 逾期利息：也不是按约定的5%算，而是从起诉那天开始，按一年期LPR（约3%）计算，比甲某要的少了近一半。

4. 就连诉讼费，甲某都要自己承担一部分，剩下的才由乙某出。

好好的一场“帮忙”，最后闹到朋友反目，甲某不仅没拿到约定的利息，自己还亏了一千多元的损失，折腾了大半年，才拿回了大部分本金。

所有人都要警惕：这个忙，真的不能乱帮

很多人看到这可能会纳闷：我又没赚他钱，就是帮朋友凑钱，你情我愿的，怎么就违法了？

其实这是绝大多数人都踩过的误区：民间借贷的资金，必须是出借人自己的合法收入！ 你自己的存款、工资，借给别人，哪怕收点利息，法律都保护。但你从银行、网贷、信用卡套出来的信贷资金，再转借给别人，不管你有没有赚差价，这个行为本身就违法了！

为什么法律要管这么严？因为这种“套贷转贷”的行为，本质上是把金融机构的信贷资金，违规流入了民间借贷市场，不仅会扰乱正常的金融秩序，还会把风险全都转嫁给出借人自己——就像这个案子里的甲某，要是乙某一分钱都不还，甲某不仅要不回钱，自己还要还银行、网贷的钱，逾期了，影响的是甲某自己的征信！

更可怕的是，这还不止是合同无效这么简单：

· 要是你套了大额资金转贷，还赚了利息，那可能构成高利转贷罪，违法所得数额够了，是要负刑事责任的！

· 要是你长期用信用卡套现转贷，还可能触犯妨害信用卡管理的相关犯罪，到时候可不是赔钱这么简单了！

之前某中级人民法院就通报过，他们审理的这类套贷转贷的案子里，有不少都是像甲某这样的普通人，本来是好心帮朋友，结果最后自己背上债，征信坏了，还打了一场必输的官司。

最后提醒所有人：别再做这种“傻好人”了

朋友有难，能帮就帮，但是千万别打肿脸充胖子：你自己没钱，就别去碰信用卡、网贷、银行贷款的钱去帮别人！

你以为你是仗义，其实你是在违法的边缘试探，最后一旦对方不还钱，受伤的只有你自己：

· 约定的利息一分拿不到；

· 自己的损失还要自己担一半；

· 金融机构的钱，你还得自己还，逾期了，黑的是你的征信！

就像这个案子里的甲某，本来是好心帮朋友，最后朋友没了，钱差点没要回来，自己还折腾了大半年，亏了不少钱，实在是得不偿失。

借钱这件事，不管是借出去，还是帮别人凑钱，都得守着法律的底线。别让你的好心，最后变成坑了自己的坏事！

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