近段时间，“彩礼贷”“墓地按揭贷”等新名词接连进入人们视野。往前追溯，还有“二胎贷”“培训贷”等各种名目繁多的奇葩贷款。这种层出不穷的现象背后，是金融机构产品创新法律底线、道德底线和社会责任的失守。笔者认为，金融机构可以进行产品创新，但不能逾越三个底线。

　　一是不能逾越法律底线。部分金融机构在设计金融产品时，出于利润和安全等因素考虑，有意利用专业性制造信息不对称状况，增加消费者理解、使用和风险识别的难度，从而间接侵犯消费者权益。从法律角度说，金融机构推出“彩礼贷”等产品和广告来刺激群众进行消费贷款，已涉嫌逾越法律底线。二是不能逾越道德底线。“彩礼贷”“墓地按揭贷”等各种奇葩贷款，实质上贩卖的是低俗，消费的是社会痛点，与社会公序良俗背道而驰。今年中央一号文件提出，持续推进农村移风易俗，加大治理高价彩礼等不良风气。然而，个别金融机构却反其道行之，把彩礼和墓地作为噱头来营销并推出贷款业务，这样的做法明显有悖于社会主义核心价值观。三是不能逾越责任底线。从事经营活动，承担社会责任是公司的应有之义，金融机构应更加重视社会责任的履行。但“彩礼贷”“墓地按揭贷”等明显背离社会责任，某种程度上助长了不良的社会风气。

　　对此，立法部门要加快金融创新立法，对金融产品创新过程的法律责任进行明确，划定边界，督促金融机构在进行产品设计时，要考虑产品是否违反法律法规、是否服务于实体经济、是否诚实守信、是否履行社会责任、是否有利于本行业健康发展等各个方面。

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