民间借贷：只有银行转账单，没有借条，能否起诉讨回借款

民间借贷，借钱还钱，天经地义。但在打民事官司的时候，还是有不少讲究。把民间借贷案件打到省高院、最高院的也很常见。

通常，出借方（出借人）需要具备至少两个证据：一是借条（包括借据、收据、欠条等债权凭证），证明双方有民间借贷的意思；二是转账记录（银行转账单），证明出借方已将出借款项交给借入方（借款人）。

但在诉讼中，这两个证据还有许多讲究。例如借条内容怎么写，借款用途是否用于赌博等违法行为，等等。这里暂且不讨论。

实际情形，出借人应具备的两个证据，往往会缺少其中一个证据：一是有借条，没有银行转账单（金融机构的转账凭证）；二是没有借条，只有银行转账单。

对于第一种情况（只有借条），法院按照“民间借贷规定”第15条（原16条）处理。

“民间借贷规定”第15条规定：原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。//被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

如果出借人有借条：

（1）借款人说，借款已经归还，要提供“已经归还”的证据，如收条、转账单等。

（2）如果借款人说，虽然有借条，但实际并未借到钱，并且“合理说明并未借到钱”，那么法院就结合借贷金额等各种情况，综合判断查证是否发生借贷事实。

【2015年8月31日之前民间借贷只要有借条，除非确有证据证明“并未借到钱”，一般就认定借贷事实已经发生。】

对于第二种情况，法院按照“民间借贷规定”第16条（原第17条）处理。

第16条规定：原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

本文侧重讨论“民间借贷规定”第16条规定，有银行转账单（或其他金融机构的转账凭证），没有借条，能否起诉讨回借款。

   “民间借贷规定”第16条规定，对于法律专业人员来说，应该说很明确：

1、原告没有借条，只凭“银行转账单”起诉，被告抗辩说，“这笔钱是你以前向我借钱之后，还款给我的。”或者被告抗辩说，“这笔钱是你以前向我购买某笔货物之后，作为货款支付给我的。”那么，被告这种抗辩说法，要有以前原告向被告借钱的证据，或者以前原告向被告购买货物的证据。如果被告拿不出证据，那么原告的“银行转账单”就说明原告确实借钱给了被告。

2、如果被告拿出了“原告以前借钱还款”或“属于货款”的证据，那么原告就要进一步提出“该银行转账单”是本案借款，民间借贷成立的证据。例如，原告找到了借条，原告有别的证据证明从来没有向被告借款，并且原告没有向被告购买货物等等。如果原告仍然拿不出借条，也拿不出其他证据反驳被告的证据，那么被告没有向原告借钱，“本案民间借贷不成立”。

但是，有的法律专业人员还是有“另外说法”，把本来单纯的问题复杂化。【按理说正确的答案只有一个。如果一个问题有两个或多个答案，那么打官司能不能“胜诉”就有不确定的诉讼风险。】

一是A法律专业人员观点：如果被告拿不出“原告以前借钱还款”或“属于货款”等证据，也不能说明“银行转账单”就是借款，原告仍然要出具借条或其他其他证据。

A提出若干法律依据，其中一点：《民间借贷规定》（2015年版本）第2条第1款规定:出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。【2020年新《民间借贷规定》将“出借人向人民法院起诉时”改为“出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时”，基本内容未变。】

也就是说，A认为《民间借贷规定》第2条第1款的效力比第16条（原第17条）大。

A的这一观点显然是错误的。因为在同一部法（同一个法律规定）中，前面的规定是针对一般情况，后面的规定是针对特殊情况，是对前面一般规定的补充，具有“特别法”的含义。而特别法的效力大于一般法。显然，《民间借贷规定》第16条是对第2条第1款的补充，相对具有“特别法”含义。否则，第16条就失去意义。

【注：按照“法律规范冲突的适用规则”，同一法律、行政法规、地方性法规、自治条例和单行条例、规章内的不同条文对相同事项有一般规定和特别规定的，优先适用特别规定。】

二是有个“仅有转账记录无借条证据不足难维权”的案例，法院认为：原告提供的微信转账、支付宝账户的截图打印件虽能当证据使用，但是不能孤证定案，因此，法院最终以证据不足驳回原告的起诉。

我们说：原告提供的微信转账、支付宝账户的截图打印件相当于“复印件”，举证时需要与原件（微信转账、支付宝账户转账记录）核对。在这电子信息时代，税务发票都采用电子形式了。微信、支付宝都有经营资质，微信转账、支付宝账户转账记录应属于“金融机构的转账凭证”。仅有转账记录无借条，应按照《民间借贷规定》第16条处理。

但是，既然存在“无效判决”的案例，不论判决对错，作为民间借贷的出借人，款项出借时，最好还是要求借款人出具借条（或能证明双方有民间借贷意思的其他借款合同形式），同时根据借款数额，小额可采用现金交付或微信转账、支付宝账户转账，数额较大的借款通过银行转账为宜。

本文总结：平时向亲戚朋友熟人出借款项时，需要注意保留两种证据：一是借条（包括借据、收据、欠条等债权凭证），二是转账记录（如现金交付，数额不宜超过3万元，近几年来经济往来基本上不用现金了，除非年纪大的人不会应用手机；如出借数额超过3万元，要有能说明“不转账”的理由，否则，有“反常现象”而不能作合理说明，法官可能会作出不利判决）。

这两种证据用于证明借款行为的两个方面：一是双方具有借入借出的借款意思；二是出借方已将款项交给借入方（借款人）。如果有借条但没有转账记录，或者有转账记录但没有借条，会增加败诉风险。

除了借条、转账记录，如果有有关借款的QQ或微信聊天、电子邮件、短信、录音录像、证人见证等证据，也尽量保存。

（温州陈文志律师）