“您未如实告知健康状况，本公司不承担保险责任。”——在成都，每年收到这类拒赔通知的投保人不在少数。很多人看到这句话就放弃了，因为自己确实在投保时没有申报某个病史。

但《保险法》第16条在赋予保险公司拒赔权利的同时，也给投保人留了三道防火墙。四川的一起真实案例，恰好把这三道防火墙同时激活了。

一个真实案例：胰腺癌确诊，保险公司以“未告知高血压”拒赔

四川某地，王女士通过线上平台为父亲投保了一份医疗险。几个月后，王先生确诊胰头中分化腺癌，两次住院个人支付数万元，加上合同约定的重大疾病津贴，合计应赔付数万元。

保险公司在理赔调查中发现，王先生几年前曾因“原发性高血压二级中危”住院，但投保时未告知。保险公司以此为由发出拒赔通知。

这个案子最终经当地法院审理，判决结果：保险公司全额赔付全部保险金。

为什么保险公司明明抓住了“未如实告知”，还是输了？

防火墙一：网上投保，保险公司必须“明确提示和说明”

很多人不知道，《保险法》第17条和《保险法司法解释二》第6条对保险公司有一个硬性要求：网上投保的健康告知环节，保险公司不能只让投保人勾选“我已阅读”就了事。它必须就健康告知中具体问题的法律后果——比如“你勾‘否’意味着什么”——向投保人作出明确解释。

这个案子中，保险公司拿出来的投保流程截图，只证明了王女士完成了勾选操作。但法院认为，这不足以证明保险公司对“2级及以上高血压”的告知义务进行了必要的提示和说明。格式条款中免除保险人责任的条款，不作出明确说明，对投保人不产生效力。

这是第一道防火墙。

防火墙二：知道解除事由后30天内不行动，解除权永久消灭

这一点可能是整个《保险法》第16条里最被低估的保护条款。

法律规定：保险公司自知道投保人“未如实告知”之日起，超过30天未行使合同解除权的，解除权消灭。注意，不是“收到理赔申请后30天”，而是“知道解除事由后30天”。

这个案子的情况是：保险公司在理赔调查阶段通过委托第三方出具了调查报告，已经知道王先生有未告知病史。但它不仅没有在30天内解除合同，反而在次月为王先生办理了续保。

法院认定：30天过去了，解除权已经消失。保险公司不能用一个已经失效的权利来拒赔。

对成都的投保人来说，这意味着：如果保险公司在调查阶段已经知道了某个信息，却迟迟不作出解除决定，反而继续收保费，那它后续就不能再拿这个信息来说事。

防火墙三：续保行为等于认可承保条件

这个案子中还有一个容易被忽略的细节：保险公司在知悉“未告知高血压”之后，还主动为王先生续保了一年。法院认为，续保行为本身就意味着保险公司认可了承保条件，不能再事后反悔。

这个逻辑在司法实践中已被广泛接受。保险公司不能一边收着续保保费，一边保留随时翻旧账拒赔的权利——这在法律上叫做“禁反言”，翻成大白话就是：你自己选的路，不能回头推翻。

收到“未如实告知”拒赔通知，立刻做三件事

第一，**确认时间线。**保险公司是什么时候知道“未告知”的？从知道的那天算起，到今天发拒赔通知，超过30天了吗？如果超了，它的解除权已经失效。

第二，**确认是否续保。**如果在保险公司知道“未告知”之后，还为你办理过续保、收过续保保费，这是你最强的抗辩武器。

第三，**确认健康告知的“问法”。**保险公司的健康问卷问了什么？如果问的是概括性问题（“是否有其他疾病”），法律上不产生告知义务；如果问得具体，但没有就该问题的法律后果作出明确说明，同样可以对抗拒赔。

在成都，如果你正面临“未如实告知”拒赔，建议尽早咨询同时具备保险法和医学知识的专业律师。这类案件的取胜关键往往不在漫长的庭审中，而在最初的法律研判层——能否精准锁定保险公司的解除权时效问题、提示说明义务问题，直接决定了结果走向。

关于李晓伟律师团队

本案代理律师李晓伟，吉林新沃律师事务所创始人。团队只代理投保人，不接保险公司委托（裁判文书网98%以上代理投保人案件），12年深耕保险纠纷，累计代理案件超千起。提供全风险代理，拿到保险金再收费。

团队立足东北，服务全国，四川及成都地区案件均可代理。