保险拒赔 50 万元纠纷案：二审驳回上诉，受益人权益终获保障

律师观点分析

一、案件概况

投保人向某财险公司为被保险人投保驾乘意外险，保额 50 万元。被保险人驾车发生事故身亡，交管部门认定其严重超载是事故直接原因。保险公司以超载属于 “非法活动”、触发免责条款为由，拒绝赔付50 万元保险金，受益人遂起诉维权。

二、一审结果

一审法院认定：保险公司在电子投保过程中，未依法履行免责条款的提示与明确说明义务，免责条款不生效。判决保险公司向受益人支付50 万元保险金，并承担一审诉讼费。保险公司不服，提起上诉。

三、二审争议焦点

• 免责条款是否生效，保险公司能否免赔。

• 超载是否属于保险条款约定的 “非法活动”。

四、双方主要观点

保险公司上诉：

• 投保前已发送条款并提示阅读免责，投保人确认即视为履行说明义务。

• 严重超载违法，属于 “非法活动”，符合免责情形。

受益人抗辩：

• 投保时已表示条款看不清楚，工作人员未进一步解释，未尽法定说明义务。

• 超载是一般交通违法，并非条款所指 “非法、犯罪活动”，属不当扩大解释。

五、二审判决

二审法院审理认为，保险公司举证不足，未能证明已充分履行免责条款提示与说明义务，免责条款无效。最终驳回上诉、维持原判，保险公司需支付50 万元保险金并承担二审诉讼费。