律师观点分析
案情回放：
2023年，14岁的原告周某乘坐其姐驾驶的无牌摩托车，与一违停三轮车相撞后摔倒，被对向驶来的由被告张某驾驶的轻型自卸货车碾压左腿，导致截肢，构成六级伤残。交警认定摩托车方主责，货车方张某次责。张某的车辆存在改装情况，在某保险公司投保了交强险及100万元商业三者险。
案件经过：
我方代理周某，主张医疗费、六级伤残赔偿金、至78岁的假肢费、精神损害抚慰金等共计93万余元。被告保险公司辩称，张某车辆违法改装，导致危险程度显著增加，根据商业险条款应属免责范围。另，事故中存在一辆无责三轮车，应追加其无责交强险赔付。
案件结果：
法院认定，改装车投保时保险公司已知晓车辆现状（投保了新增设备险），且未提出异议，故保险公司不得以改装为由拒赔商业三者险。同时，无责三轮车属无法投保交强险的车辆，不承担无责赔付责任。最终判决保险公司在交强险和商业险内按40%责任比例赔偿原告共计48.8万余元，并直接返还被告垫付款。残疾辅助器具费同样支持计算61年至78岁。
律师点评：
本案关键在于击破了保险公司的“改装免责”抗辩。根据《保险法》及其司法解释，保险人明知投保车辆危险程度增加仍承保，事后不得再以此为由拒赔。我们通过举证车辆投保时已改装及投保了“新增设备险”，成功证明保险公司“明知”状态。此案对类似货运、改装车辆引发的交通事故保险理赔具有重要参考意义，有效保护了受害第三方利益。
