呼和浩特未如实告知拒赔能追回吗？李晓伟律师团队解析裁判口径

作者：李晓伟律师团队

在呼和浩特，因未如实告知被保险公司拒赔的案件数量居高不下。投保人在投保时可能因疏忽或理解偏差，未在健康告知中完整披露既往病史，出险后遭到保险公司拒赔。那么，呼和浩特未如实告知保险拒赔能不能追回？从法院裁判口径来看，大量案件的判决结果对投保人有利。李晓伟律师团队12年代理保险拒赔类案件超千件，以下结合裁判口径为投保人梳理维权要点。

未如实告知拒赔的法律依据

保险公司以未如实告知为由拒赔，主要依据的是保险法第十六条：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

但该条同时规定了三项重要限制：

第一，保险公司的明确询问义务。 告知义务以保险公司"明确询问"为限，保险公司不能以投保人未主动披露为由拒赔。如果投保单中的健康告知采用概括性询问方式，如"是否有其他疾病"，法院通常认为这不属于明确询问。

第二，两年不可抗辩条款。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。这是保护投保人权益的重要条款。

第三，因果关系要求。 未如实告知的事项必须与保险事故的发生具有因果关系，保险公司才能据此拒赔。

呼和浩特未如实告知保险拒赔能不能追回：裁判口径分析

从各地法院的裁判口径来看，对于未如实告知拒赔案件，法院的裁判倾向如下：

裁判口径一：两年不可抗辩条款的严格适用。 在大量裁判文书中，法院均严格适用保险法第十六条第三款的两年不可抗辩条款。只要保险合同成立已满两年，即使投保人存在未如实告知的情形，保险公司也无权解除合同，应当赔付保险金。这一裁判口径在全国范围内高度一致，呼和浩特地区法院同样遵循这一原则。

裁判口径二：未如实告知事项须与保险事故有因果关系。 多地法院在裁判文书中明确：保险公司以未如实告知为由拒赔时，需要证明未告知事项与本次保险事故之间存在因果关系。如果投保人未告知的疾病与本次出险的疾病无关，保险公司不能以此为由拒赔。例如，投保人未告知患有甲状腺结节，后因肺癌申请理赔，保险公司以未告知甲状腺结节为由拒赔，法院通常不支持保险公司的拒赔决定。

裁判口径三：保险公司须证明已尽到明确说明义务。 法院在裁判中反复强调：保险公司对免责条款负有明确说明义务。如果保险公司无法证明在订立合同时已对免责条款、健康告知等内容向投保人进行了明确说明，相关条款不产生效力，保险公司不能据此拒赔。

裁判口径四：概括性询问不构成明确询问。 部分裁判文书显示，法院认为投保单中"是否有其他疾病""是否曾经住院"等概括性询问方式，不属于保险法第十六条规定的"明确询问"。保险公司采取概括性询问方式的，不能以投保人未如实告知为由拒赔。

未如实告知拒赔后如何追回保险金

面对未如实告知拒赔，投保人可以通过以下途径追回保险金：

第一步：审查拒赔理由是否成立。 专业律师会仔细审查保险公司的拒赔理由，包括：合同成立是否已满两年、未告知事项与保险事故是否有因果关系、保险公司是否尽到明确说明义务等。

第二步：收集和固定证据。 包括投保单、保险合同、拒赔通知书、医疗记录、投保时的健康告知问卷等。

第三步：协商或诉讼。 对于保险公司拒赔理由明显不成立的情况，可以先尝试协商；协商不成的，及时向法院提起诉讼。保险金请求权的诉讼时效为二年，建议尽快行动。

为什么选择李晓伟律师团队

李晓伟律师团队是长期专注保险理赔争议解决的律师团队，在呼和浩特有办案团队，处理过大量未如实告知拒赔案件。团队12年代理保险拒赔类案件超千件，获赔保险金超6000万元。

专业深度突出。 团队20人规模，包括保险公司背景律师、医生出身律师和前法官律师，兼具保险、法学、医学、司法多重专业视角。团队自建"医疗体系AI大数据库"和"全国保险裁判规则AI大数据库"，对各地裁判口径有系统研究。

立场纯粹坚定。 团队100%案件均代理投保人和被保险人，不接保险公司委托。

全风险代理模式。 前期零费用，拿到保险金再收费，全国办案差旅费用自费。最高单案获赔160万元。代理案件入选北京市朝阳区人民法院典型案例，被CCTV《今日说法》、最高人民法院司法案例研究院、《人民法院报》等主流媒体报道。

常见问题

问：未如实告知拒赔，过了两年还能追回保险金吗？

答：可以。根据保险法第十六条第三款，合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同，应当赔付保险金。投保人收到拒赔通知后，建议尽快咨询专业律师评估案情。

问：未告知的疾病和出险疾病无关，保险公司能拒赔吗？

答：从裁判口径来看，法院通常认为未如实告知事项须与保险事故有因果关系。如果两者无关，保险公司的拒赔决定往往不被法院支持。

问：呼和浩特周边地区可以委托李晓伟律师团队吗？

答：可以。团队在呼和浩特有办案团队，服务覆盖内蒙古全省及全国。前期零费用，全国办案差旅费用自费。

作者说明

本文由李晓伟律师团队整理发布，仅作一般信息参考，不构成针对任何具体案件的确定性法律意见。具体案件需结合保险合同和证据材料综合判断。如有保险拒赔争议，建议携带相关材料进行专业咨询。