2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《非法放贷意见》)，意见指出“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第225条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚”。刑法第225条是关于非法经营罪的四种情形，其中第四项属于兜底条款，即“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。”本文通过解读《非法放贷意见》并结合司法实践经验，总结出借人对外借款时可能面临的法律风险，并就如何规避风险给出我们的建议。
“违反国家规定，未经监管部门批准”，是指单位或个人在未经监管部门批准的前提下，通过日常业务活动开展民间借贷活动。“超越经营范围”是指在监管部门批准的经营范围之外从事民间借贷业务。所谓“以营利为目的”是指以金钱、劳务等为资本而获得经济上的利益、谋取利润，如果放贷行为并非以营利为目的，不属于非法经营行为。“经常性地向社会不特定对象发放贷款”是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。如果仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不视为非法放贷。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：1)通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款;2)以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的;3)向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。非法放贷数额是实际出借给借款人的本金金额认定，如果行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入，上述金额总计利率不应超过年利率36%。非法放贷数额、非法放贷违法所得、非法放贷累计人次、非法放贷后果满意以下任一条件的，均属于情节严重情形：(一)非法经营罪：正如《非法放贷意见》中指出的，如果出借人超过年利率36%、经常性地向社会不特定对象发放贷款，且达到一定数额标准，即构成“非法经营罪”。对于具有合法资质的单位而言，应该在国家监管部门批准的经营范围内从事金融借贷业务，而对于不具有资质的单位和个人，未经监管部门批准，不能通过日常业务活动开展民间借贷活动。对外借款应该严格遵守年利率36%的红线，不能以手续费、介绍费、咨询费、管理费等名义规避该上限标准。(二)寻衅滋事罪：刑法第293条规定，寻衅滋事罪，是指肆意挑衅，随意殴打、骚扰他人或任意损毁、占用公私财物，或者在公共场所起哄闹事，严重破坏社会秩序的行为。实践中存在一些借款人不能按期偿还借款的情形，部分出借人了为追讨借款，采用不合理甚至暴力手段进行催收，亦或委托、雇佣他人进行暴力催收，如果上述行为已经符合寻衅滋事罪的行为要件，很可能构成寻衅滋事罪。现阶段国家对于暴力催收行为正在严格整顿，出借人应该避免触碰该法律红线。现行经济环境下，民间借贷业务属于国家监管的重点，上文中我们对出借人对外放贷可能涉及的刑事风险进行了列举。除此之外，民间借贷业务也存在一些其他民事争议，我们以“民间借贷纠纷”为案由检索了较多的法院判例，案件争议焦点集中在“借贷的效力认定问题”、“借贷中的违约金问题”、“借贷中的担保问题”等。针对上述民间借贷业务中的争议焦点问题，我们向出借人提出以下建议，希望出借人在操作过程中加以重视。
(1)前期背景调查：在借款协议签署之前，应该充分核实调查借款人的身份、征信情况，做好协议签署前的风险把控，如果借款人已经出现征信问题，如已经被列为失信被执行人，或者存在较多的借贷诉讼，该类主体往往有较高的不能偿还借款的风险，出借人一定要警惕。（2）建议通过签订书面借款协议的方式锁定借款的事实，借款协议中应包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款，例如限定出借款项仅能用于正常经营活动，不能用于其他非法活动，对借款用途进行限定。（3）由于我国合同法第216条规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，因此自然人之间的借贷合同中，应该明确表示借款人已经收到出借人的款项。(4)明确借款内利息及逾期利息：对于借款内的利息，一定要严格遵守《非法放贷意见》的要求，在年利率36%的标准以下进行约定。同时可以对逾期的利息、违约金进行一并约定，但是逾期利息、违约金或者其他费用，总计应当不得超过年利率24%。(5)文件保管：对于借款协议履行过程中的文件，应予以妥善保管，避免后续出现纠纷时不能提供书面的证据材料。 以上是我们根据实践经验作出的一些风险提示，但是由于现行经济环境复杂，很多突发情况也是合同签订之初无法预测的，作为出借人只能提高法律风险意识，尽可能在合同签订之前、合同签订之时以及合同履行过程中加强风险意识，减少避免出现法律纠纷。
