胡梦甜律师
投了重疾险之后，被查出曾经患有抑郁症，保险公司以未尽健康告知义务为由拒绝赔偿，合理吗？
给大家分享深圳一个真实案例：在这个案件中，吴女士曾被医院诊断为“抑郁状态”，法院认为这与保险公司在投保时被询问的“抑郁症”不属于同一性质，二者存在明显差别。吴女士的告知义务限于保险公司询问的范围和内容，故吴女士并未违反如实告知义务。且保险合同中的健康告知义务中所列有“精神疾病”，精神疾病范围宽泛、程度不一，A保险公司未对该定义予以明确说明，属于概括性条款。A保险公司以吴女士违反概括性条款的如实告知义务为由解除合同，于法无据，法院不予支持。吴女士在签订保险合同后发生保险事故，A保险公司应当支付该合同的保险金。
在这里提醒大家，保险合同中的概括性条款是指缺乏具体内涵、外延难以界定，又未进行具体、明确的细化列举的条款。保险实践中，概括性条款常常以“其他”“除上述以外”等兜底条款的形式出现，例如“近三年内是否患有其他疾病”等。
本案保险合同中约定的“投保人目前或曾经患下列疾病或症状：听力障碍、精神疾病……”其中部分疾病或症状较为清楚，但“精神疾病”实质上为相当宽泛的概念，且程度不一。现代生活中，人们因压力大产生的抑郁、焦虑、失眠等情绪已成为普遍现象。对于何种程度、何种心境障碍称为精神疾病，以及是否存在过抑郁症状的投保人就不符合投保条件，在案涉合同中未明确规定，属于“概括性条款”，保险人以投保人未就此履行如实告知义务而主张解除合同，法院不予支持。
所以，保险公司在核保过程中，应当进行明确且具体的询问，对投保人的情况进行详细评估；如果通过互联网销售的，有必要安排人工客服进行明确告知。此外，保险公司在制定告知义务条款时，应凭借其专业性对精神疾病加以更为明确的列举，或对其内涵进行界定。投保人在投保时，也应当充分掌握自身的身体状况，如实告知保险公司，避免造成不必要的经济损失。