【导语】
很多朋友在买保险时都有个误区：觉得只要没住过院、没得过大病就没事。殊不知，体检报告上的“结节”、“囊肿”、“息肉”，甚至几年前的感冒发烧，都可能成为保险公司拒赔的理由。投保人陆女士投保前体检发现乳腺结节（BI-RADS 2级），投保时未告知，两年后确诊肺癌。保险公司以“未如实告知”为由拒赔并解除合同。结果如何？法院最终判决：保险公司不仅要赔，还要全额赔付30万！这到底是怎么回事？
01 案情回顾：体检查出结节，投保肺癌遭拒赔
2020年9月，陆女士体检发现双侧乳腺多发囊性占位，BI-RADS 2级（注：通常为良性病变）。2021年7月复查，乳腺囊内已未见明显光团及占位，乳腺已不存在上述病症。2022年2月23日，陆女士投保了某养老保险公司的一款终身重大疾病保险，保额30万元。投保时，业务员通过微信发送了《被保险人告知声明书》让她勾选。陆女士在“是否曾/正患有乳腺结节等症状”一栏勾选了“否”。2022年7月，陆女士不幸确诊“右下肺恶性肿瘤微浸润性腺癌、左上肺原位癌”，申请理赔。保险公司调查发现其投保前存在乳腺结节病史，且投保时未如实告知，遂解除了合同，并拒绝赔付保险金，只同意退还保费。陆女士不服，将保险公司告上法庭。
02 法院判决：虽未告知，但不足以影响承保决定，判赔30万！
法院经审理认为，虽然陆女士在投保时未如实告知其乳腺结节病史，违反了如实告知义务，但这并不必然导致保险公司免除赔偿责任。
核心判决理由如下：
1. 未告知事项与保险事故之间无“因果关系”
法院指出，陆女士投保前虽有乳腺结节，但投保后复查已消失。其后续罹患的肺癌，与投保前的乳腺结节在病理上并无直接关联。
《保险法》第十六条明确规定，投保人未如实告知的，保险公司要解除合同并拒赔，前提必须是“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”。法院认为，陆女士的乳腺结节病史（良性、已消失）不足以影响保险公司对承保肺部恶性肿瘤风险的评估。
2. 保险公司未尽到“询问”的针对性义务
法院进一步指出，保险公司业务员仅通过微信发送通用版的《被保险人告知声明书》，并未针对陆女士的具体情况（如已知的乳腺结节）进行具体询问。投保人仅在保险人未具体询问的情况下未主动告知，不能推定其具有主观恶意。
最终判决：? 撤销保险公司解除合同的行为，判令保险公司向陆女士支付重大疾病保险金30万元及利息。（注：二审考虑到投保人确有过失，最终在扣除已退保费后，判定赔付289020元）。
03 李志丹律师深度解析：南阳老乡买保险，这三点必须懂！
我是南阳李志丹律师，专攻保险拒赔纠纷。这个案子被称为“中国法院2025年度案例”，具有极强的指导意义。结合南阳老乡常遇到的理赔难题，我给大家划三个重点：
第一，“小毛病”没告知，不代表一定会“拒赔”。
很多业务员吓唬客户说：“哪怕你打个喷嚏没告诉我，我都能拒赔。”这是完全错误的。
《保险法》讲究的是“最大诚信原则”，但保险公司要行使“拒赔权”，必须举证证明：你没告诉我的这件事，直接导致了我决定承保你，或者提高了我的理赔风险。? 如果只是体检出一个良性的乳腺结节、甲状腺结节，后来得了无关的癌症，保险公司很难打赢官司。
第二，警惕“概括性询问”，学会保护自己。
本案中，保险公司败诉的一个重要原因是：他们没有问“你是否有乳腺结节”，而是问了一堆病名让投保人勾选。
李志丹律师建议：? 南阳老乡在投保时，如果遇到健康告知问卷里有一栏写着“除上述外，您是否还有其他疾病？”这种“概括性条款”，千万不要随便勾选。如果问卷里没有明确列出你的具体病症，你有权保持沉默。
第三，体检异常一定要重视，但不要过度恐慌。
陆女士的乳腺结节在投保前其实已经消失了。这提醒我们，买保险前最好拿着近期的体检报告去咨询专业人士。如果确实是已经痊愈的既往症，在理赔时有很大的抗辩空间；但如果是正在发生的严重疾病，则需要如实告知。
04 结语
法院的判决传递了一个非常积极的信号：保险合同是射幸合同，防范风险是目的，但不能成为保险公司滥用条款、推卸责任的挡箭牌。
如果您在南阳购买了保险，遭遇了以下情况：
- 南阳重疾险拒赔（如未告知既往症、等待期内出险）
- 南阳医疗险拒赔（如既往症免责、门诊费不赔）
- 南阳意外险拒赔（如猝死、伤残鉴定争议）
请随时联系我。把您的保单和拒赔通知书发给我，李志丹律师用十年的法律经验，帮您把属于您的赔偿金“抢”回来！
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南阳李志丹律师｜广东普罗米修（南阳）律师事务所
中国文信网《法治在线》栏目顾问团成员
唐河县法院巡回法庭工伤保险资格认定案 原告代理人
法律生涯十年
擅长领域：
?? 保险理赔·重疾险拒赔（重疾条款不符、手术方式争议、脑动脉瘤/心梗/肿瘤类"非意外"定性逆转）
?? 保险理赔·医疗险拒赔（百万医疗/惠民保"既往症"拒赔、住院医疗理赔、体检异常未告知理赔争议）
?? 保险理赔·意外险拒赔（务工/旅行/乘员/车险，职业变更未告知、危险程度显著增加）
?? 保险理赔·争议类型（如实告知义务纠纷、健康告知争议、既往症认定争议、因果关系抗辩）
?? 工伤索赔（没签合同、公司拒付、包工头跑路、总包甩锅、超龄务工、工地/自建房/装修受伤）
亲办案例：? 超龄工亡破社保拒付100万+ / 淅川九级工伤28万 / 内乡房顶坍塌私了被赖8万13天追回 / 职业变更未告知拒赔逆转18.6万 / 脑动脉瘤手术拒赔反转14.3万 / 方城天安乘员险一车三人获赔3.6万 / 唐河网约车拒赔逆转4.4万
