李晓伟律师
本案由李晓伟律师团队代理
01 案情简介
河北沧州的张女士于2018年10月投保了某民人寿保险公司的重大疾病保险，保额10万元，保险期间终身。
2020年，张女士因乳腺肿物就诊，被确诊为左侧乳腺癌IIB期，随即住院治疗。随后，张女士向保险公司申请理赔。然而，保险公司以 "投保人投保前患有子宫肌瘤等疾病，未如实告知" 为由，于2020年11月作出解除合同、拒付保险金的决定。
张女士不服，诉至法院。
02 保险公司观点
某民人寿主张：张女士投保时未如实告知既往病史，违反《保险法》第十六条如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。同时认为张女士应举证证明所患疾病属于合同约定的重大疾病范围。
03 律师观点
李晓伟律师团队认为：
第一，投保时保险公司业务员未向张女士进行健康询问，格式条款中对重要事项未作明确说明或提示。依据最高法司法解释，投保人的告知义务限于保险公司询问范围，未询问则无告知义务，保险公司对此负举证责任。
第二，即便保险公司享有解除权，该权利也已消灭。依据《保险法》第十六条，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。本案保险合同成立已超两年，保险公司依法不得解除。
第三，张女士所患左侧乳腺癌属于保险合同约定的"恶性肿瘤"，在承保范围之内，保险公司拒赔缺乏依据。
04 法院认为
一审法院认为，保险公司不能证明对格式条款中的重要事项尽到提示告知义务，对投保人不发生法律效力，不予采信保险公司"未如实告知"的主张。涉案保险条款将恶性肿瘤列为理赔范围，并未将乳腺癌排除在外，判决保险公司赔付保险金10万元。
二审法院认定，保险合同成立已超两年，依据《保险法》第十六条，保险公司不得解除合同，应承担给付保险金责任。驳回上诉，维持原判。
05 律师提醒
李晓伟律师团队提醒：保险公司未询问的健康事项，投保人没有主动告知义务。同时，《保险法》规定的两年不可抗辩条款是投保人的重要保护——合同成立超两年的，保险公司不得解除合同。
如遇到重疾险拒赔，建议及时咨询专业保险律师，维护自身合法权益。