核心差异：功能定位与给付条件

本质目的:

  终身寿险：以 被保险人死亡 为给付条件，核心功能是财富传承与身故保障；

  年金保险：以 被保险人生存 为给付条件，核心功能是养老现金流与长期储蓄。

资金流向与时间轴:

 维度                       终身寿险                                        年金保险

资金流出    身故后一次性/分期赔付受益人        生存期间定期支付给被保险人    

现金价值    前期低、后期高（可贷款/减保）        领取前累积，领取后归零    

杠杆效应         高（低保费撬动高保额）               无杠杆（投入保费≈领取总额）    

适用场景:

  选终身寿险：
   企业主资产隔离；
   定向传承（避免遗产纠纷）；
   覆盖家庭债务（如房贷）。

 选年金保险：
  退休后补充收入（对抗长寿风险）；
  强制储蓄（预防养老金耗尽）；
  税优规划（税延型年金可抵税）。