四项本质差异对比

   保障期限与赔付必然性

      定期寿险：保障固定期限（如20年/至60岁），期满未出险则合同终止无返还，赔付或然（概率型）。

      终身寿险：保障至被保险人身故，赔付必然（100%发生）。

  成本与杠杆率

      定期寿险：年保费仅为终身寿险1/10（30岁男100万保额，年缴约1000元），杠杆率极高（首年保费杠杆达1000倍）。

      终身寿险：含储蓄成分，30岁男100万保额年缴约1.2万，杠杆率后期降至不足2倍。

现金价值与流动性

    定期寿险：无现金价值，纯消费型；

    终身寿险：

          定额型：现金价值低增长，80岁时约等于保额；

          增额型：现金价值高流动性，支持贷款/减保710。

功能与适用人群

 维度                        定期寿险                                   终身寿险

核心功能    覆盖家庭责任期风险（早逝）            财富传承+长期储蓄    

最佳人群    负债族/年轻家庭（预算有限）      企业主/需避税避债的高净值者    

财富规划               无法资产传承                      可对接保险金信托实现隔代分配