（1）终身寿险的隔离能力：

• 身故保险金：根据《保险法》第23条，指定受益人的保险金不属于被保险人遗产，可对抗：? 被保险人生前债务（但恶意避债除外）；? 婚姻分割（若保费为婚前财产，保险金属个人资产）。

• 现金价值：投保人负债时，法院可强制执行退保偿还债务（参考(2020)浙民终1548号判决）。（2）家族信托的隔离能力：

• 法律依据：《信托法》第15-17条明确信托财产独立于委托人/受托人/受益人固有财产，可对抗：? 委托人债务（信托设立后新增债务）；? 受益人债务（信托利益不用于偿债）；? 离婚分割（装入信托的资产不属夫妻共同财产）。

• 例外风险：若信托被认定"虚假信托"（如委托人保留控制权）或损害债权人利益，可能被击穿。策略建议：

• 短期隔离需求→寿险（指定受益人即可）；

• 企业主/高风险职业→必选家族信托（全面防火墙）；

• 最优解：将寿险装入信托，实现"双重隔离"。