外汇管制与合规路径
① 普通跨境汇款规则（《个人外汇管理办法》第19条）
5万美元/年：凭死亡证明+保单+亲属关系证明在银行办理；
超5万美元：需向外管局提交《保险金用途说明》（审核期30日）。
② 免申报特殊通道
| 路径 | 法律依据 | 限额 |
|---|---|---|
| 境外保单直赔 | 香港/澳门保险公司直接赔付外币 | 无上限（需当地投保） |
| 离岸信托分配 | 《信托外汇管理办法》第8条 | 单笔≤50万美元 |
| 跨境电商消费 | 通过支付宝国际版等支付境外账单 | 年累计≤20万美元 |
③ 律师风控提示
境内保单资金 不得直接境外购房（触发《外汇管理条例》第45条处罚）；
移民家庭可通过 变更保单归属地（如转移至香港分公司）规避管制。
